Когда снизят проценты по кредитам: Что будет с кредитами в 2023 году: прогноз по ставкам

Содержание

Что будет с кредитами в 2023 году: прогноз по ставкам

В этой статье:

1.Прогнозы Банка России по ключевой ставке
2.Прогнозы аналитиков
3.Cтавки по кредитам осенью 2022 года
4.Прогноз на ставки по кредитам до конца 2022 года и в 2023 году

Что будет с ключевой ставкой ЦБ до конца 2022 года и в 2023 году

Прогнозы Банка России по ключевой ставке на 2022–2024 годы

Совет директоров Банка России 28 октября сохранил ключевую ставку на прежнем уровне — 7,5%, отметив, что решение было принято в условиях значительного усиления неопределенности.

Уровень ключевой ставки непосредственно влияет на уровень ставок по кредитам в банках. Низкая ставка означает, что деньги стоят дешево. При ее снижении уменьшаются и проценты по кредитам, а при росте — наоборот. Однако это не единственный фактор, который влияет на ставки по кредитам.

(Фото: РБК)

Согласно среднесрочному прогнозу ЦБ, по базовому сценарию в 2022 году рост цен составит 12–13%, в 2023 году Банк России ожидает снижение темпов инфляции до 5–7% и ее возвращение к целевым 4% в 2024 году.

Регулятор отметил, что инфляцию скорректировали в сторону роста из-за роста тарифов ЖКХ, которые будут внепланово повышены с 1 декабря 2022 года в среднем по стране на 9%.

Банк России считает, что в ближайшие месяцы из-за частичной мобилизации не будет расти потребительский спрос, а вместе с ним и инфляция, однако в будущем мобилизация может стать драйвером раскручивания инфляционной спирали — за счет усиления ограничений на стороне предложения.

ЦБ прогнозирует среднюю ключевую ставку в 2022 году на уровне 10,6%. С учетом того что с 1 января по 30 октября 2022 года средняя ключевая ставка составляла 11,3%, с 31 октября до конца 2022 года ее ожидают в диапазоне 7,4–7,6%. Диапазон ключевой ставки в 2023 году составит 6,5–8,5%, в 2024 году — 6–7%.

Следующее заседание ЦБ по ключевой ставке запланировано на 16 декабря 2022 года.

(Фото: Виталий Невар / РИА Новости)

ЦБ не увидел инфляционных рисков в выплатах военным

Прогнозы аналитиков по ключевой ставке до конца 2022 года и в 2023 году

Аналитики, опрошенные «РБК Инвестициями», ожидают сохранения ставки на уровне 7,5% как минимум до конца 2022 года. На 2023 год прогнозы незначительно расходятся: эксперты видят как факторы за ее сохранение на том же уровне, так и за небольшое снижение до 6,5–7%.

Главный аналитик ПСБ Денис Попов: «Мы прогнозируем сохранение ключевой ставки на уровне 7,5% до конца текущего года. В конце первого квартала 2023 года инфляция может опуститься до 4–5% год к году, регулятор может возобновить умеренное снижение ключевой ставки — до 7%».

Дальнейшие решения по ставке, по мнению Попова, будут зависеть от комбинации разнонаправленных факторов — динамики валютных курсов, урожая, скорости восстановления спроса, склонности населения к сбережению и так далее. «В условиях повышенной неопределенности развития событий мы консервативно прогнозируем сохранение ключевой ставки на уровне 7% в течение всего 2023 года», — рассказал главный аналитик ПСБ.

(Фото: Владислав Шатило / РБК)

Путин спрогнозировал снижение инфляции до 5% к началу 2023 года

Старший стратег по долговому рынку SberCIB Investment Research Игорь Рапохин: «В нашем базовом сценарии мы видим сохранение ключевой ставки на уровне в 7,5% до конца 2023 года. Это совпадает и с медианным прогнозом ЦБ, опубликованным на последнем заседании».

Он пояснил прогноз тем, что проинфляционные и дезинфляционные риски сейчас выглядят сбалансированными. С одной стороны, Минфин пересмотрел оценки бюджета, изменилась ситуация на рынке труда, на повышенных уровнях остаются инфляционные ожидания населения. С другой стороны, в экономике повысилась склонность к сбережению, ужесточились ценовые и неценовые условия кредитования из-за усиления общего уровня неопределенности и повышения доходности облигаций федерального займа (ОФЗ), добавил Игорь Рапохин.

Экономист по России и СНГ банка «Ренессанс Капитал» Софья Донец: «Мы не ожидаем изменений по процентной ставке до весны 2023 года. Весна будет важным тестовым периодом — резко замедлится годовая инфляция с выходом из базы резкого роста цен прошлого года. Так как годовая инфляция тащит за собой историю предыдущих 11 месяцев, то весной на радарах может появиться цифра 4%, а может быть, уйдет и ниже этой цифры».

В текущих условиях Софья Донец придерживается позиции, что после паузы можно будет увидеть снижение ключевой ставки, но отмечает, что 2023 год находится в зоне большой неопределенности. «Риторика в выступлении Эльвиры Набиуллиной в Госдуме 8 ноября была сбалансированной, но при этом делается очень большой фокус на поддержку кредитования, перестройку экономики, модернизации, поддержку роста. Без кредита это сделать невозможно».

(Фото: Владислав Шатило / РБК)

Набиуллина предостерегла от преуменьшения влияния санкций на экономику

Директор офиса рыночных исследований и стратегии Росбанка Евгений Кошелев: «До конца 2022 года ожидаем ставку на уровне 7,5% годовых. В 2023 году просматривается пространство для снижения ключевой ставки до 6,5% годовых».

Определяющими для уровня ключевой ставки эксперт назвал инфляцию и динамику кредитования: «Инфляцию по итогам 2023 года ожидаем 5–5,5% г/г, рост кредитования — 7–10%, включая розничное кредитование 8–9%, в том числе ипотечное кредитование 6–8%».

Старший управляющий директор рейтингового агентства НКР Александр Проклов: «Мы ожидаем, что Банк России сохранит ключевую ставку на уровне 7,5% и на декабрьском заседании, что будет обусловлено стабилизацией долгосрочных инфляционных ожиданий, несмотря на традиционный для конца года краткосрочный рост цен».

Александр Проклов считает, что в 2023 году, скорее всего, ключевая ставка будет на уровне не ниже текущего, поскольку риски глобальной рецессии, падения цен на углеводороды и сохранения геополитической нестабильности по-прежнему достаточно высоки. «Если в течение года указанные риски будут минимизированы, диапазон возможностей для Банка России расширится и возможность для снижения ставки ниже 7% появится уже в 2023 году», — заключил старший управляющий директор рейтингового агентства НКР.

(Фото: Владислав Шатило / РБК)

Набиуллина заявила об угрозе жесткого развития событий в экономике мира

Старший экономист банка «Открытие» Максим Петроневич: «В 2022 году ключевая ставка будет сохранена на том же уровне, а в 2023 году мы ожидаем дальнейшего снижения ключевой ставки до 6,5% к концу года, если ситуация на финансовых рынках будет оставаться спокойной. Прежде всего снижению будет способствовать существенное замедление инфляции, вызванное отсутствием до середины 2024 года индексации тарифов, а также, вероятно, низкий рост цен на продукты питания», — считает Максим Петроневич.

Мировые цены на продовольствие уже снизились до уровня начала СВО — на 17% по сравнению с пиковыми значениями марта. В рублевом выражении и с поправкой на вывозные пошлины на пшеницу экспортный паритет мировых цен снизился на 7,5% даже относительно уровня начала года и почти на 25% по отношению к уровням середины февраля. Низкой продовольственной инфляции также должен способствовать хороший урожай при ограниченных возможностях его вывоза за рубеж.

Дворец Наций

(Фото: Guenter Fischer / imageBROKER.com / Global Look Press)

В Женеве начались переговоры России и ООН по зерновой сделке

Какие ставки по кредитам осенью 2022 года

Рост необеспеченного потребительского кредитования в сентябре замедлился до 0,9% после 1,4% в августе, по данным Банка России.

Средневзвешенные процентные ставки по кредитам, предоставленным кредитными организациями физическим лицам в рублях, в сентябре в целом по России были на следующих уровнях:

до 1 года — 18,35%;
от 1 года до 3 лет — 16,05%:
свыше 3 лет — 11,42%.

В конце сентября ставки по кредитам начали снова расти. Эксперты связали повышательный тренд с объявлением частичной мобилизации, а также принятием Госдумой законов о кредитных каникулах для мобилизованных граждан и о списании кредитов погибших мобилизованных.

(Фото: РБК)

Согласно данным финансовой платформы «Финуслуги» Мосбиржи, ставки по кредитам в крупных российских банках в сентябре были на уровне 18% годовых, но превысили 20% уже во второй половине октября, вернувшись на июньские уровни.

Индекс кредитов «Финуслуг» рассчитывается на основе данных о полной стоимости кредитов (ПСК) для населения в 20 крупнейших банках по размеру розничного кредитного портфеля. Аналитики учитывают процентные ставки, представленные на официальных сайтах и в тарифных планах финансовых организаций. Учитывается ПСК на разные суммы и сроки.

Средняя ставка по потребительским ссудам в последние две недели в топ-20 банках остается на уровне 20,25% годовых. По данным «Финуслуг» на 10 ноября, самые высокие ставки — у банка «Уралсиб» (27,36%) и Газпромбанка по программе «Кредит наличными» (27,83%).

Средняя ставка по необеспеченным кредитам на любые цели составляет 21,85%. Самую низкую среднюю ставку по беззалоговым кредитам предлагает Газпромбанк — 16,66%.

Средняя ставка по залоговым кредитам остается на уровне 16,93%. По кредитам с залогом минимальная ставка у банка Альфа-Банка — 13,29%.

Как взять кредит с плохой кредитной историей: что поможет избежать отказа

Банки и финансы,

Кредит,

Личные финансы

Что будет со ставками по кредитам до конца 2022 года и в 2023 году

Средняя ставка по необеспеченным потребкредитам на любые цели до конца года будет, вероятнее всего, находиться на уровнях, близких к 20% годовых, считает старший управляющий директор рейтингового агентства НКР Александр Проклов.

Управляющий директор проекта «Финуслуги» Московской биржи Игорь Алутин полагает, что по кредитам рост ставок может продолжиться, хоть и с замедлением темпов. «Выраженной динамики изменения индексов можно ожидать после последующих изменений ключевой ставки», — уточняет Алутин.

Управляющий по анализу банковского и финансового рынков ПСБ Дмитрий Грицкевич рассказал, что до конца 2022 года и в 2023 году не ожидает существенного изменения ставок по потребкредитам от текущих уровней в примерно 18% — это касается кредитов физлицам сроком до одного года.

«По прогнозу, в следующем году экономика продолжит снижение, что будет отражаться на кредитном качестве заемщиков. В этих условиях возможное небольшое снижение ключевой ставки будет компенсировано ростом кредитного риска, в результате чего конечные ставки по кредитам для потребителей останутся примерно на том же уровне», — пояснил Грицкевич.

Александр Проклов в прогнозе по кредитным ставкам на 2023 год уточнил, что они будут зависеть от сценариев развития экономики. «В рамках более консервативного сценария на 2023 год, предполагающего рост глобальной финансовой турбулентности при сохранении геополитической неопределенности, можем увидеть рост ставок по необеспеченным потребкредитам на несколько процентных пунктов, что будет сопровождаться «закручиванием» условий их выдачи. В случае более позитивного развития ситуации, вплоть до снижения ключевой ставки ЦБ, вероятно снижение ставок до 15–17% годовых на фоне заметного роста потребкредитования в целом», — считает Проклов.

(Фото: Михаил Гребенщиков / РБК)

Банки после мобилизации сократили выдачи кредитов впервые за полгода

Заемщикам с высоким уровнем предельной долговой нагрузки (ПДН) или тем, кто планирует взять необеспеченный кредит на долгий срок, в следующем году сделать это станет сложнее. С 1 января 2023 года Банк России установит ограничения на выдачу кредитов по уровню ПДН и по сроку кредита для банков с универсальной лицензией и микрофинансовых организаций.

Показатель долговой нагрузки (ПДН) — соотношение ежемесячных платежей по кредитам к доходам клиента. Этот показатель рассчитывают при выдаче потребкредитов и займов на сумму выше ₽10 тыс., а также по кредитным картам. Российских кредиторов обязали рассчитывать ПДН с 1 октября 2019 года.

Макропруденциальный лимит — это предельная доля ссуд с определенными характеристиками в общем объеме необеспеченных кредитов или займов, которую кредиторы могут выдать за квартал.

«Цель введения ПДН — не допустить концентрации кредитного риска в одной кредитной организации», — рассказал Дмитрий Грицкевич. Он пояснил, что в рамках макропруденциальных лимитов доля выданных за квартал необеспеченных кредитов с ПДН более 80% не должна превышать 25% для одного банка. Соответственно, если данный норматив в банке будет исчерпан, заемщику с высоким уровнем ПДН придется обращаться в другую кредитную организацию, отметил эксперт.

«Таким образом, введение данного лимита может несколько сузить выбор банков для заемщика, однако не обязательно должно привести к росту ставок», — объяснил Грицкевич.

Банкротство физических лиц: как обнулить долги и что будет потом

Личные финансы,

Банкротство,

Россия

Почему ставки по кредитам не падают пропорционально ключевой ставке? — Реальное время

Экономика

11:30, 08. 06.2022

Сюжет: Теперь понятно

Почему ставки по депозитам изменяются быстрее, какой кредит брать выгоднее юридическому лицу и когда кредитные ставки снова снизятся

Как работают банковские механизмы? Почему вслед за снижением ключевой ставки не наблюдается резкое падение процентной ставки по кредитам? Экспертным знанием и прогнозами делится генеральный директор ООО «Лизинг-Трейд» Алексей Долгих.

Что такое ключевая ставка регулятора?

После резкого поднятия ключевой ставки Центральным Банком следует резкое поднятие процентной ставки по кредитам и по депозитам. Однако после снижения ключевой ставки процент по депозитам понижается пропорционально, а процентная ставка по кредиту не падает с той же скоростью. Почему так происходит?

Для этого надо разобраться в том, как устроена банковская система.

Главным регулятором в системе является Центробанк, который устанавливает ключевую ставку. Он имеет право понижать или повышать ее в зависимости от экономической ситуации в стране, тем самым регулируя темпы инфляции.

Вслед за Центробанком ставку на депозиты устанавливают крупнейшие банки страны — маркетмейкеры. Она обычно чуть выше, чем ключевая ставка ЦБ. А далее от маркетмейкеров вынуждены работать более мелкие игроки на банковском рынке. Как правило, они устанавливают свои ставки на 1—3 п.п. выше, чем у лидеров рынка, чтобы быть более привлекательными для вкладчиков. Решение по срокам депозитов банки принимают самостоятельно, в зависимости от ситуации.

Алексей Долгих. Фото предоставлено ООО «Лизинг-Трейд»

Что происходит при изменении ключевой ставки?

Пассивы (фондирование) независимого банка состоят из нескольких составляющих: депозитов юридических и физических лиц, их вкладов и остатков по счетам. Что же происходит в кризис?

В кризисной ситуации напуганное население начинает стихийно забирать свои деньги из банков, чтобы сохранить их, вложить в материальное имущество. В этот момент банки испытывают колоссальное давление. Чтобы избежать оттока средств из банковской системы и притормозить темпы инфляции, государство резко поднимает ключевую ставку. Вслед за ростом ключевой ставки следует поднятие процентной ставки по депозитам и рост доходности облигаций. Населению становится невыгодно держать деньги под старым низким процентом, и граждане перекладывают деньги на депозиты по новым условиям. А еще это стимулирует возвратить деньги в банк тех, кто предпочел изъять их ранее.

По агрессивности поднятия процентной ставки по депозитам в банке можно судить о глубине кризиса. Чем выше скачок, тем хуже ситуация.

Получается, что теперь банк должен выплачивать вкладчикам высокий процент по новым депозитам, но при этом он получает от заемщиков низкий процент по кредитным договорам, заключенным при старой ключевой ставке. Образуется убыток, который надо компенсировать.

Откуда банк берет средства для компенсации этого убытка?

Банк начинает анализировать свой портфель и решать, кому можно поднять процентную ставку по кредиту, избежав дефолта.

Государство строго контролирует банковские условия для физических лиц, запрещая поднимать в одностороннем порядке ставки по кредитам и ипотекам. Банкам остается обращаться к договорам с юридическими лицами.

Кредитные договоры бывают трех типов: с фиксированной, переменной и плавающей процентной ставкой.

Фиксированная процентная ставка не может быть изменена ни при каких обстоятельствах. Такие договоры банки с юридическими лицами заключают в исключительных случаях.
Переменная процентная ставка по договору может быть изменена только в случае форс-мажора. В большинстве случаев резкое повышение ключевой ставки ЦБ подпадает под этот пункт. Кредиты с фиксированной и переменной ставкой обычно дороже, чем с плавающей. Но при низкой волатильности ключевой ставки они, как правило, выгоднее.
Плавающая процентная ставка договора чаще всего привязывается к ключевой ставке ЦБ. То есть в рассматриваемой кризисной ситуации она резко вырастет.

Таким образом, в подавляющем большинстве случаев банк может поднять процентную ставку юридическому лицу. Вопрос в том, что будет дальше.

Понятно, что если ставка фиксированная, то ничего не произойдет.

Если в договоре прописана плавающая ставка, то при снижении ключевой ставки регулятора банк обязан пропорционально ее понизить.

Если клиент закредитован под переменную процентную ставку, то поднять ее банк может в форс-мажорной ситуации, но опускать не обязан. То есть тут все зависит от состояния банка, его клиентоориентированности и качества портфеля. Также банк может снижать ставку выборочно, лишь определенным клиентам. Важно понимать, что опускать процентную ставку банки будут намного медленнее, так как им необходимо ликвидировать убытки по высоким депозитам и образовавшимся дефолтам. Это потребует от 3 до 9 месяцев (временной интервал зависит от сроков депозитов, по которым давался высокий процент).

При резком повышении и таком же резком снижении ключевой ставки кредитные договоры с плавающим процентом получаются выгоднее. В такой ситуации клиент банка может подписать дополнительное соглашение о переходе с переменной ставки на плавающую. Лучше это сделать вместе с подписанием дополнительного соглашения о повышении процентной ставки.

Если не получится договориться с банком о подписании допсоглашения, есть два способа избежать переплат — досрочно погасить кредит или перекредитоваться.

А что с лизингом?

С лизинговыми компаниями банки работают по той же системе, поднимая процент по всему лизинговому портфелю.

По этой причине у большинства лизингодателей в клиентском договоре прописан пункт, согласно которому они могут в одностороннем порядке повысить ставку по клиентскому договору в случае поднятия ключевой ставки или стоимости фондирования банков. Но при этом понизить ставку лизинговая компания не обязана.

Если вам повышают процентную ставку по договору лизинга, то лизингодатель должен обязательно уведомить об этом официальным письмом.

Те лизингодатели, кто будет понижать ставки, сделают это не сразу. Только после того, как банк покроет расходы, он снизит процентную ставку по кредиту для лизинговой компании. Отсюда образуется временной разрыв. По новым договорам понижение происходит быстрее.

По нашим прогнозам, снижения ставки по кредитам в 2022 году стоит ожидать по истечении срока «дорогих» вкладов. То есть если клиенты переложили деньги в марте, трехмесячный срок закончится в июне. К концу июня — началу июля ставки по кредитам должны начать снижаться как по действующим договорам, так и по новым. Нужно просто помнить, что кредитная ставка снижается медленнее и менее интенсивно, чем ключевая ставка ЦБ.

Партнерский материал

ЭкономикаБанки Татарстан

Прогноз ипотечных ставок | Снизятся ли ставки в мае 2023 года?

Прогноз ипотечной ставки на следующую неделю

( 1-5 мая)

После более чем месячного снижения процентные ставки несколько недель подряд росли.

По данным Freddie Mac, средняя 30-летняя ипотека с фиксированной ставкой (FRM) увеличилась с 6,39% 20 апреля до 6,43% 27 апреля.

«Учитывая замедление темпов инфляции, ставки должны постепенно снижаться в течение 2023 года. Перспектива снижения ставок по ипотечным кредитам до конца года должна быть приятной новостью для заемщиков, которые хотят приобрести дом», — сказал Сэм Хатер, Главный экономист Freddie Mac.

В этой статье (Перейти к…)

Снизятся ли ставки в мае?
90-дневный прогноз
Экспертные прогнозы ставок
Динамика ипотечных ставок
Ставки по типам кредита
Ипотечные стратегии на май
Часто задаваемые вопросы по ипотечным ставкам

900 12

Снизятся ли ипотечные ставки в мае?

Ипотечные ставки значительно колебались к началу 2023 года. В первом квартале средняя 30-летняя фиксированная ставка опустилась до 6,09.% 2 февраля и поднялся до 6,73% 9 марта, по данным Freddie Mac.

Этот диапазон в значительной степени объясняется продолжающейся борьбой Федеральной резервной системы с инфляцией в сочетании с неопределенностью в банковском секторе, вызванной крахом Silicon Valley Bank. Однако из-за принуждения, проникающего на финансовый рынок и помогающего снизить инфляцию, ожидается, что ФРС будет повышать ставки в меньшей степени до конца 2023 года — и, возможно, вообще прекратит их повышать.

Поскольку экономика, вероятно, приближается к рецессии, возможно, мы уже видели пик этого цикла ставок. Конечно, процентные ставки общеизвестно волатильны и могут снова подняться на любой неделе.

Эксперты из CJ Patrick Company, First American, Национальной ассоциации риелторов и других оценивают, будут ли ставки по 30-летним ипотечным кредитам расти, падать или стабилизироваться в мае.

Экспертный прогноз ставок по ипотечным кредитам на май

Ральф ДиБугнара, президент дома Квалифицированный

Прогноз: Курсы упадут

«Это должен быть интересный месяц, так как Федеральная резервная система постарается изменить свою политику в следующем квартале года. Я вижу, как они приостанавливают или сокращают повышение процентной ставки, поскольку инфляция, кажется, наконец немного снижается. Я вижу 30-летнюю фиксированную среднюю около 6,25%, а 15-летнюю фиксированную — 5,75%.

Я полагаю, что в течение лета рынок будет более стабильным, а ставки останутся в пределах 0,25% от того, где они сейчас, так или иначе. Если не произойдет значительного экономического события, то, что мы наблюдаем сейчас, будет именно таким».

Надя Евангелоу, старший экономист и директор по прогнозированию Национальной ассоциации риелторов

Прогноз: Курсы упадут

«Ипотечные ставки будут продолжать колебаться в последующие месяцы. Хотя в банковском секторе наблюдается некоторое затишье, экономические данные также указывают на то, что экономика по-прежнему сильна. Но пока инфляция снижается, общая тенденция ставок по ипотечным кредитам будет продолжать снижаться. Ставки, вероятно, будут колебаться в диапазоне низких 6% в мае».

Даниэль Хейл, главный экономист Realtor. com

Прогноз: Ставки будут умеренными

«Взлеты и падения этого года обусловлены изменением взглядов на то, насколько мы близки к концу цикла ужесточения ФРС и насколько плавным или грубым будет экономическое приземление. Май может оказаться непростым месяцем для ипотечных ставок. ФРС соберется в начале месяца и, как ожидается, повысит учетную ставку на 25 базисных пунктов.

Поскольку этот шаг является ожидаемым, он не должен привести к значительному изменению ставок по ипотечным кредитам и другим процентным ставкам. Хотя наиболее вероятная траектория ставок по ипотечным кредитам немного выше перед заседанием ФРС и немного ниже после заседания ФРС, неожиданные данные могут изменить эти тенденции».

Сельма Хепп, главный экономист Corelogic

Прогноз: Ставки будут умеренными

«Ставки по ипотечным кредитам могут приостановить тенденцию к снижению и снова подняться в преддверии предстоящего заседания ФРС. Но хотя в сообществе инвесторов уже учтено повышение на 25 базисных пунктов, будущие изменения ставок по ипотечным кредитам будут зависеть не только от решений ФРС по ставкам, но и от ликвидности банков, ужесточения условий кредитования и, как следствие, ценообразования на ипотечные кредиты».

Одета Куши , заместитель главного экономиста First American

Прогноз: Курсы упадут

«Инфляция оказывается устойчивой, но есть основания полагать, что она упадет в течение следующих нескольких месяцев, особенно в связи с тем, что снижение стоимости жилья снижает общую инфляцию. В результате такой динамики вполне вероятно, что Федеральная резервная система повысит процентные ставки в десятый раз подряд в мае, что может стать пиком текущего раунда ужесточения политики.

Ужесточение ФРС может оказать некоторое повышательное давление на ставки по ипотечным кредитам в краткосрочной перспективе, но в конечном итоге большая уверенность в действиях ФРС поможет сгладить некоторую волатильность, которую мы наблюдали в отношении ставок по ипотечным кредитам. Конечно, если поступившие данные по инфляции удивят вас и вызовут более агрессивную сдерживающую денежно-кредитную политику со стороны ФРС, тогда ставки по ипотечным кредитам могут вырасти. И наоборот, если инфляционные сюрпризы в сторону снижения или опасения рецессии усиливаются, ставки по ипотечным кредитам могут упасть».

Рик Шарга, президент и генеральный директор компании CJ Patrick

Прогноз: Ставки будут умеренными

«В течение последнего месяца ставки по ипотечным кредитам в основном колебались в боковом направлении, поскольку рынок выясняет, какими могут быть последствия недавних банковских проблем и каковы последствия для будущих повышений ставок Федеральной резервной системой. Вполне вероятно, что ставки в мае также останутся в довольно узком диапазоне где-то между 6,25-6,75%.

Если показатели инфляции продолжат снижаться, потребительские расходы не резко возрастут, а рынок труда не продемонстрирует взрывного роста, ставки, вероятно, окажутся на нижней границе этого диапазона. Если инфляция вырастет или экономика продемонстрирует неожиданную силу, ставки, вероятно, окажутся на верхней границе этого диапазона или немного выше. По-прежнему кажется наиболее вероятным, что ставки будут постепенно снижаться в течение года, как только Федеральная резервная система почувствует, что инфляция находится под контролем, и перестанет повышать ставку по федеральным фондам. Но в мае я ожидаю, что ставки будут примерно такими же, как в апреле».

Прогноз процентных ставок по ипотечным кредитам на следующие 90 дней

Когда в 2022 году инфляция стала безудержной, Федеральная резервная система приняла меры, чтобы снизить ее, что привело к значительному росту процентных ставок. Средний 30-летний ипотечный кредит с фиксированной процентной ставкой более чем удвоился в течение года.

По мере того, как инфляция постепенно снижается, масштабы повышения ставок ФРС снижаются. Кроме того, вероятность рецессии заставляет многих экспертов полагать, что процентные ставки по ипотечным кредитам будут двигаться в более узком диапазоне по сравнению со скачками, которые мы наблюдали в начале 2022 года9. 0007

Конечно, ставки могут повыситься на любой неделе или если другое глобальное событие вызовет широкую неопределенность в экономике.

Прогноз ставок по ипотечным кредитам на начало 2023 года

По данным Freddie Mac, 30-летняя ипотека с фиксированной ставкой в среднем составляла 6,43% по состоянию на 27 апреля. Только одно из пяти крупных жилищных ведомств, которые мы рассматривали, прогнозировало, что средний показатель второго квартала 2023 года завершится выше этого показателя.

Fannie Mae и Ассоциация ипотечных банкиров находятся в нижней части группы, прогнозируя, что средняя 30-летняя фиксированная процентная ставка установится на уровне 6,1% и 6,2% соответственно во втором квартале. При этом самые высокие прогнозы у Национальной ассоциации риелторов и Национальной ассоциации домостроителей — 6,3% и 6,56%.

90 143 6,10%

Жилищное управление	Прогноз ставок по ипотечным кредитам на 30 лет (второй квартал 2023 г. )
Fannie Mae
Ассоциация ипотечных банкиров	6,20%
Wells Fargo	6,25%
Национальная ассоциация риэлторов	6,30%
Национальная ассоциация строителей дома	6,56%
Средний прогноз	6,28%

Текущие тенденции процентных ставок по ипотечным кредитам

Ипотечные ставки растут вторую неделю подряд, так как инфляция продолжает оставаться слишком высокой.

30-летняя фиксированная ставка увеличилась с 6,39% 20 апреля до 6,43% 27 апреля. Однако средняя 15-летняя фиксированная ставка по ипотеке снизилась с 5,76% до 5,71%.

9 0143 6,11%

Месяц	Средняя фиксированная ставка за 30 лет
Март 2022 г.	4,17%
Апрель 2022 г.	4,98%
май 2022 г.	5,23%
июнь 2022 г.	5,52%
июль 2022 г.	5,41%
август 2022 г.	5,22%
сентябрь 2022 г.
Октябрь 2022	6,90%
ноябрь 2022 г.	6,81%
декабрь 2022 г.	6,36%
январь 2023 г. 90 146	6,27%
Февраль 2023	6,26%
Март 2023	6,54%

Источник: Freddie Mac

Достигнув рекордно низкого уровня в 2020 и 2021 годах, ставки по ипотечным кредитам поднялись до 14-летнего максимума в 2022 году. Многие эксперты и представители отрасли считают, что в 2023 году они пойдут по нисходящей траектории. Что бы ни случилось, процентные ставки по-прежнему ниже средних исторических значений.

По данным Freddie Mac, с апреля 1971 года фиксированная 30-летняя процентная ставка составляла в среднем около 7,8%. Так что, если вы еще не зафиксировали тариф, не теряйте из-за него слишком много сна. Исторически сложилось так, что вы все еще можете получить хорошую сделку, особенно если вы заемщик с хорошей кредитной историей.

Просто убедитесь, что вы ходите по магазинам, чтобы найти лучший кредитор и самую низкую ставку для вашей уникальной ситуации.

Динамика ставок по ипотечным кредитам по типу кредита

Многие покупатели ипотечных кредитов не понимают, что на сегодняшнем ипотечном рынке существуют различные типы ставок. Но это знание может помочь покупателям жилья и рефинансирующим домохозяйствам найти наилучшее значение для их ситуации.

Ниже приведены тенденции трехмесячных ставок по ипотечным кредитам для наиболее популярных типов ипотечных кредитов: обычных, FHA, VA и Jumbo.

9 0142

90 142

	март 2023	февраль 2023	январь 2023
Соответствующие кредитные ставки	6,40%	6,68%	6,16%
Кредитные ставки FHA	6,37%	6,49%	6,12%
Ставки по кредитам VA	6,06%	6,25%	5,74%
Ставки по крупным кредитам	6,56%	6,43%	6,36%

Источник: Отчет Black Knight Originations Market Monitor

Какой ипотечный кредит лучше?

Лучшая ипотека для вас зависит от вашего финансового положения и ваших целей.

Например, если вы хотите купить дорогой дом и у вас хороший кредит, вам лучше всего подойдет крупная ссуда. Крупные ипотечные кредиты позволяют выдавать кредиты на суммы, превышающие соответствующие лимиты кредита, максимальная сумма которых в большинстве регионов США не превышает 9 долларов США.0007

С другой стороны, если вы ветеран или военнослужащий, кредит VA почти всегда является правильным выбором. Кредиты VA поддерживаются Министерством по делам ветеранов США. Они предлагают сверхнизкие ставки и никогда не взимают плату за частное ипотечное страхование (PMI). Но вам нужна подходящая история обслуживания, чтобы соответствовать требованиям.

Соответствующие кредиты и кредиты FHA (поддерживаемые Федеральной жилищной администрацией) — отличные варианты с низким первоначальным взносом.

Соответствующие кредиты допускают снижение всего на 3% с баллами FICO, начинающимися с 620. Кредиты FHA еще более снисходительны в отношении кредита; покупатели жилья часто могут квалифицироваться с баллом 580 или выше, и далеко не идеальная кредитная история может не дисквалифицировать вас.

Наконец, подумайте о кредите USDA, если вы хотите купить или рефинансировать недвижимость в сельской местности. Ссуды USDA имеют ставки ниже рыночных, аналогичные VA, и снижают затраты на страхование ипотеки. Улов? Вы должны жить в «сельской местности» и иметь средний или низкий доход, чтобы иметь право на участие в программе USDA.

Стратегии ставок по ипотечным кредитам на май 2023 года

Ставки по ипотечным кредитам продемонстрировали свою знаменитую волатильность в начале 2023 года. Непрекращающиеся инфляционные битвы и повышение ставок ФРС стимулировали рост, затем неопределенность в банковском секторе привела к нисходящим тенденциям.

На своем мартовском заседании ФРС сделала относительно небольшое повышение на фоне банковских потрясений. Тем не менее, центральный банк также отметил, что соответствующим образом скорректирует свою политику, чтобы снизить инфляцию.

Вот лишь несколько стратегий, о которых следует помнить, если вы планируете покупать ипотечные кредиты в ближайшие месяцы.

Будьте готовы действовать быстро

Нерешительность может привести к неудаче или упущенным возможностям. Это относится и к покупке жилья.

Хотя рынок жилья становится более сбалансированным, чем в недавнем прошлом, он по-прежнему благоприятствует продавцам. Потенциальные заемщики должны извлечь уроки, извлеченные из последних нескольких лет, и применить их сейчас, даже если условия менее экстремальные.

«Слишком долгое принятие решения о предложении может привести в лучшем случае к тому, что вы заплатите больше за дом, а в худшем — к полной его потере. Покупатели должны получить предварительное одобрение (а не предварительную квалификацию) для своей ипотеки, чтобы продавец был уверен в закрытии сделки. И будьте готовы закрыться быстро — длительный срок условного депонирования поставит вас в невыгодное положение.

И определенно неплохая идея работать с агентом по недвижимости, у которого есть доступ к объектам недвижимости «скоро в продаже», что может дать покупателю небольшое преимущество в борьбе за ограниченное количество доступных домов», — сказал Рик Шарга. .

Покупательский спрос ниже, чем в обычный год, но рынок обычно нагревается весной и летом. Быть решительным (и подготовленным) должно играть только в вашу пользу.

Покупки нужны не только на праздники

Поскольку процентные ставки могут сильно различаться изо дня в день и от кредитора к кредитору, неспособность выбрать подходящий вариант может привести к потере денег.

Кредиторы взимают разные ставки для разных уровней кредитного рейтинга. И хотя есть способы договориться о более низкой ставке по ипотеке, проще всего получить несколько котировок от нескольких кредиторов и использовать их друг против друга.

«Для потенциальных покупателей жилья важно получить предложения по ипотеке от нескольких кредиторов, поскольку ставки могут сильно различаться, особенно в такой нестабильный период», — сказала Одета Куши.

Поскольку ипотечный рынок замедляется из-за снижения спроса, кредиторы будут более заинтересованы в бизнесе. Хотя упустить минимальные ставки 2020 и 2021 годов может быть обидно, всегда есть способ использовать рынок в своих интересах.

Как делать покупки по процентным ставкам

Покупка по ценам означает не только поиск самых низких цен, рекламируемых в Интернете, потому что они доступны не всем. Как правило, они предлагаются заемщикам с большой кредитной историей, которые могут внести первоначальный взнос в размере 20% и более.

Ставка кредиторов на самом деле предложение зависит от:

Ваш кредитный рейтинг и кредитная история
Ваши личные финансы
Ваш первоначальный взнос (при покупке дома)
Собственный капитал (при рефинансировании)
Отношение кредита к стоимости (LTV)
Отношение долга к доходу (DTI)

Чтобы выяснить, какую ставку кредитор может предложить вам на основе этих факторов, необходимо заполнить заявку на получение кредита. Кредиторы проверят вашу кредитоспособность и ваш доход и долги, а затем предоставят вам «реальную» ставку, основанную на вашем финансовом положении.

Вы должны получить как минимум три-пять таких котировок, а затем сравнить их, чтобы найти лучшее предложение. Ищите самую низкую ставку, но также обратите внимание на свою годовую процентную ставку (APR), предполагаемые затраты на закрытие и «дисконтные баллы» — дополнительные сборы, взимаемые авансом, чтобы снизить вашу ставку.

Может показаться, что это слишком много работы. Но вы можете делать покупки по ипотечным ставкам менее чем за день, если приложите к этому усилия. А снижение ставки всего на несколько базисных пунктов может сэкономить вам тысячи.

Часто задаваемые вопросы по процентной ставке по ипотеке

Каковы текущие ставки по ипотечным кредитам?

Текущие ставки по ипотечным кредитам составляют в среднем 6,39% для 30-летнего кредита с фиксированной ставкой и 5,76% для 15-летнего кредита с фиксированной ставкой, согласно последнему еженедельному обзору ставок Freddie Mac. Ваша индивидуальная ставка может быть выше или ниже средней в зависимости от вашего кредитного рейтинга, первоначального взноса и кредитора, с которым вы решили работать, среди других факторов.

Снизятся ли ставки по ипотечным кредитам на следующей неделе?

Ставки по ипотечным кредитам могут снизиться на следующей неделе (1-5 мая 2023 г.), если ипотечный рынок будет проявлять осторожность в отношении возможной рецессии. Тем не менее, ставки могут вырасти, если кредиторы отчитаются о том, что Федеральная резервная система принимает меры по противодействию инфляции, или если глобальное событие принесет экономическую неопределенность.

Снизятся ли процентные ставки по ипотечным кредитам в 2023 году?

Если исторически высокая инфляция 2022 года продолжит снижаться и экономика впадет в рецессию, ставки по ипотечным кредитам, вероятно, снизятся в 2023 году. Хотя важно помнить, что процентные ставки общеизвестно нестабильны и зависят от многих факторов, так что они могут расти в течение любой недели.

Вырастут ли процентные ставки по ипотечным кредитам в 2023 году?

Ставки по ипотечным кредитам могут продолжать расти в 2023 году. Высокая инфляция, сильный рынок жилья и изменения политики Федеральной резервной системы — все это привело к повышению ставок в 2022 году. Однако, если США действительно войдет в рецессию, ставки по ипотечным кредитам могут спускаться.

Какая сейчас самая низкая ставка по ипотеке?

Freddie Mac теперь указывает средние 30-летние ставки в диапазоне 6 процентов. Если вы можете найти ставку в 4 или 5, вы находитесь в очень хорошем положении. Помните, что ставки сильно различаются в зависимости от заемщика. Те, у кого идеальная кредитная история и большие первоначальные взносы, могут получить процентные ставки ниже среднего, в то время как заемщики с плохой кредитной историей и те, у кого нет кредитов QM, могут увидеть гораздо более высокие процентные ставки. Вам нужно получить предварительное одобрение ипотеки, чтобы узнать точную ставку.

Будет ли жилищный крах?

По большей части отраслевые эксперты не ожидают обвала рынка жилья в 2023 году. Да, цены на жилье завышены. Но многих факторов риска, которые привели к краху 2008 года, на сегодняшнем рынке нет. Низкие запасы и огромный покупательский спрос должны поддержать рынок в следующем году. Кроме того, практика ипотечного кредитования стала намного безопаснее, чем раньше. Это означает, что кризис субстандартного ипотечного кредитования не ждет своего часа.

Какая самая низкая ставка по ипотеке?

На момент написания этой статьи самая низкая ставка по 30-летней ипотеке составляла 2,65%. Это данные исследования первичного ипотечного рынка Freddie Mac, наиболее широко используемого эталона текущих процентных ставок по ипотечным кредитам.

Заблокировать тариф сейчас или подождать?

Блокировка вашего тарифа является личным решением. Вы должны делать то, что правильно для вашей ситуации, а не пытаться рассчитать время рынка. Если вы покупаете дом, правильное время для фиксации ставки наступает после того, как вы заключили договор купли-продажи и выбрали лучшую ипотечную сделку. Если вы рефинансируете, вы должны убедиться, что вы сравнили предложения как минимум от трех до пяти кредиторов, прежде чем зафиксировать ставку. То есть ставки растут. Так что чем раньше вы сможете выйти на сегодняшний рынок, тем лучше.

Сейчас подходящее время для рефинансирования?

Это зависит от вашей ситуации. Это хорошее время для рефинансирования, если ваша текущая ставка по ипотеке выше рыночных ставок, и вы можете снизить ежемесячный платеж по ипотеке. Также может быть полезно рефинансировать, если вы можете переключиться с ипотеки с регулируемой ставкой на ипотеку с низкой фиксированной ставкой; рефинансировать, чтобы избавиться от ипотечного страхования FHA; или переключитесь на краткосрочную 10- или 15-летнюю ипотеку, чтобы погасить кредит досрочно.

Стоит ли рефинансировать под 1 процент?

Часто имеет смысл рефинансировать на 1 процентный пункт, так как это может дать значительную экономию на платежах по ипотеке и общих процентных платежах. Просто убедитесь, что ваши сбережения на рефинансирование оправдывают затраты на закрытие. Вы можете использовать ипотечный калькулятор или поговорить с кредитным специалистом, чтобы подсчитать цифры.

Как купить ипотечные ставки?

Начните с выбора списка из трех-пяти ипотечных кредиторов, которые вас интересуют. Ищите кредиторов с низкими рекламируемыми ставками, отличными показателями обслуживания клиентов и рекомендациями друзей, семьи или агента по недвижимости. Затем получите предварительное одобрение этих кредиторов, чтобы узнать, какие ставки и сборы они могут вам предложить. Сравните свои предложения (оценки кредита), чтобы найти лучшее общее предложение для типа кредита, который вы хотите.

Какие сегодня ставки по ипотеке?

Ипотечные ставки растут, но заемщики почти всегда могут найти более выгодную сделку, присмотревшись к ценам. Свяжитесь с ипотечным кредитором, чтобы точно узнать, на какую ставку вы имеете право.

¹ Сегодняшние ставки по ипотечным кредитам основаны на ежедневном опросе избранных кредитных партнеров The Mortgage Reports. Процентные ставки, показанные здесь, предполагают кредитный рейтинг 740. См. наши полные предположения по кредиту здесь.

Выбрано источников:

https://www.blackknightinc.com/category/press-releases
https://www.federalreserve.gov/monetarypolicy/fomccalendars.htm
http://www.freddiemac.com/research/datasets/ refinance-stats/index.page

Прогноз ипотечных ставок | Снизятся ли ставки в мае 2023 года?