Содержание
Центробанк понизил ключевую ставку. Что это значит
Банк России снизил ключевую ставку с 8% до 7,5%. Рассказываем, почему регулятор снижает ставку и как это отразится на вкладах, кредитах, ипотеке и рубле
Фото: Shutterstock
Ключевая ставка — это минимальный процент, под который Банк России выдает кредиты коммерческим банкам и принимает от них деньги на депозиты. Получив кредит у ЦБ, банки дают кредиты компаниям и розничным потребителям уже под собственный процент, который чуть выше процента ЦБ.
Банк России 16 сентября 2022 года снизил ключевую ставку на 50 базисных пунктов — с 8% до 7,5%.
Изменение ставки произошло в восьмой раз с начала 2022 года:
- 11 февраля повысили с 8,5% до 9,5%;
- 28 февраля — с 9,5% до 20%;
- с 11 апреля она была понижена с 20% до 17%;
- 29 апреля — с 17% до 14%;
- 26 мая — с 14% до 11%;
- 10 июня — с 11% до 9,5%;
- 22 июля — с 9,5% до 8%;
- 16 сентября — с 8% до 7,5%.
Изменение ключевой ставки Центробанка России 14 октября 2013 года — 16 сентября 2022 года
(Фото: РБК)
С конца июля 2020 года
ключевая ставка
была на историческом минимуме — 4,25% — и держалась на таком уровне по март 2021 года. С 17 марта 2021 года ЦБ повышал ставку на каждом заседании. В общей сложности она выросла в 4,7 раза. С 28 февраля 2022 года ставка составляла рекордные 20%. Исторический максимум продержался на таком уровне более месяца.
ЦБ будет принимать дальнейшие решения по ключевой ставке с учетом фактической и ожидаемой динамики инфляции относительно цели, процесса структурной перестройки экономики, а также оценивая риски со стороны внутренних и внешних условий и реакции на них финансовых рынков, говорится в пресс-релизе по ставке.
Текущие темпы прироста потребительских цен остаются низкими, способствуя дальнейшему замедлению годовой инфляции, отмечает регулятор. «Это связано как с влиянием набора разовых факторов, так и со сдержанным потребительским спросом. Динамика деловой активности складывается лучше, чем Банк России предполагал в июле. Однако внешние условия для российской экономики остаются сложными и по-прежнему значительно ограничивают экономическую деятельность. На повышенном уровне остаются инфляционные ожидания населения и ценовые ожидания предприятий», — объясняют в ЦБ.
Зачем ЦБ РФ понижает ключевую ставку
Ключевая ставка — это один из инструментов, который позволяет Центробанку влиять на экономику страны. Основная задача регулятора — найти баланс между всеми участниками рынка и всеми процессами — инфляцией, экономической активностью и финансовой стабильностью.
В первую очередь, цель понижения ставки — наполнить экономику страны дешевыми деньгами, что позволяет развиваться производству, увеличивать налоговые отчисления компаний, государству больше тратить на масштабные проекты и так далее.
Смягчение денежно-кредитной политики предполагает, что покупательная способность населения вырастет. Граждане перестанут копить и урезать расходы и начнут тратить, что позволит развиваться экономике. Но эта мера также может вызвать ускорение инфляции:
понижение ключевой ставки → дешевые кредиты + низкие ставки по вкладам → население увеличивает траты + не стремится копить → инфляция ускоряется.
Фото: Shutterstock
С ноября 2014 года целевой уровень по инфляции — 4%. С тех пор он не менялся. Конкретной нормы инфляции не существует. Для каждой страны комфортным считается тот уровень инфляции, при котором продолжается, а не замедляется экономический рост и при этом сохраняется низкий уровень безработицы.
На 12 сентября 2022 года годовая инфляция по России составляла 14,06%. За неделю с 6 по 12 сентября дефляция составила -0,03% после -0,13% за неделю с 30 августа по 5 сентября.
«Основной вклад в дефляцию по-прежнему вносят продовольственные товары (-0,15%) при удешевлении плодоовощной продукции (-1,62%). В непродовольственном сегменте на отчетной неделе фиксируется околонулевой рост цен (0,02%), вместе с тем продолжили дешеветь электро- и бытовые приборы, а также строительные материалы. В секторе туристических услуг цены возобновили рост в связи с удорожанием авиабилетов», — отметили в Минэконоразвития.
Резкое повышение ставки в феврале с 9,5% до 20% было обусловлено необходимостью замедлить инфляцию, а также вернуть гражданам желание накапливать средства. Из-за новых жестких санкций в феврале-марте произошел массовый отток наличных денег из банков — дефицит ликвидности банковского сектора к 3 марта превысил ₽7,03 трлн. После повышения ключевой ставки до 20% проценты по банковским вкладам выросли до 25%, что вернуло населению желание копить на депозитах — структурный профицит
ликвидности
банковского сектора по операциям с ЦБ на начало дня 16 сентября составил ₽2,8 трлн, согласно данным Банка России.
В апреле Банк России посчитал возможным перейти к снижению ключевой ставки, хотя отмечал в майском докладе о денежно-кредитной политике, что инфляция в 2022 году составит 18–23%. Однако замедление инфляции происходит быстрее, чем ожидал регулятор ранее.
ЦБ уменьшил прогноз по инфляции на 2022 год до 11–13% (на предыдущем заседании в июле годовая инфляция прогнозировалась на уровне 12–15%). На последующие два года регулятор оставил прогноз на прежних уровнях: в 2023 году — 5–7%, в 2024 году — 4%.
На последнем заседании ЦБ исключил из релиза информацию о прогнозной траектории ключевой ставки на 2022 год и последующие два года. Ранее он публиковал эту информацию, начиная с заседания 23 апреля 2021 года. На предыдущем заседании в июле прогнозный диапазон ЦБ для средней ключевой ставки на 2022 год составлял 10,5–10,8%, на следующий — 6,5–8,5%, на 2024 год — 6–7%. «С учетом того что с 1 января по 24 июля 2022 года средняя ключевая ставка равна 12,9%, с 25 июля до конца 2022 года средняя ключевая ставка прогнозируется в диапазоне 7,4–8%», — отметили в ЦБ.
Все о банковских депозитах: ставки, налоги, как считать прибыль
Депозит
, Вклад
, Банки и финансы
, Доходность
Фото: Shutterstock
Последствия снижения ключевой ставки Центробанком
Что будет с кредитами и ипотекой
Изменение ключевой ставки непосредственно влияет на ставки в банках. Когда ключевая ставка снижается, то уменьшаются и проценты по банковским продуктам.
Ряд банков после решения ЦБ оперативно объявили о планах снижать ставки по кредитам и ипотеке. Например, Альфа-Банк и Сбербанк.
Управляющий директор проекта «Финуслуги» Мосбиржи Игорь Алутин отметил, что ставки по кредитам стагнировали в преддверии заседания регулятора по ключевой ставке на этой неделе. «Индекс по потребительским кредитам в топ-20 банках по состоянию на 16 сентября не изменился и составляет 17,94% годовых. Несмотря на то что ставки по кредитам в меньшей степени зависят от ключевой ставки, ожидается изменение процентных ставок медленными темпами», — сказал он.
Фото: Алексей Зотов/ТАСС
Читать также: Пени и штрафы за просроченные платежи отвязали от действующей ключевой ставки Центробанка
Что будет с процентами по вкладам
Фото: Shutterstock
Изменение ключевой ставки также влияет на проценты по вкладам в коммерческих банках. Если она уменьшается, то снижаются и проценты по вкладам.
По словам Алутина, снижение ключевой ставки уже было заложено в текущие банковские ставки по вкладам и не окажет заметного влияния на рынок.
«Средние ставки по вкладам остановились на уровне 6,59–6,93% годовых. Если регулятор даст сигнал, что готов снижать ставку и дальше до конца года, то кривая депозитных ставок может незначительно снизиться. Исходя из прогнозов ЦБ по ключевой ставке и инфляции, лучше размещать свободные средства на более длительный срок — открывать вклады от полугода и более. А если разместить денежные средства на 90 дней и клиент по окончанию вклада захочет переложить деньги, через три месяца ставка, скорее всего, будет ниже», — рассказал он.
«Ставки по привлечению вкладов в большей степени зависят от динамики ключевой, поэтому рынок депозитов отреагирует быстрее — диапазон снижения ставок банками может составить от 1 до 1,5 п.п.», — считают в ПСБ.
Ставки по депозитам уже не покрывают двузначный уровень инфляции. РБК разбирался, что может стать альтернативой «дорогим» вкладам.
Что будет с курсом рубля
Обычно если Банк России смягчает денежно-кредитную политику и снижает ключевую ставку, то это ослабляет позиции рубля, рассказал эксперт по фондовому рынку «БКС Мир инвестиций» Михаил Зельцер.
«Однако сейчас пока доминирует экспортно-импортный контекст. Обширное предложение инвалюты со стороны экспортеров наблюдается при одновременном снижении спроса со стороны компаний-импортеров и частного сектора», — сообщал эксперт.
Глава ЦБ Эльвира Набиуллина также отмечала, что в условиях санкций, ограничений на движение капитала и отсутствия бюджетного правила курс рубля стал более подвержен колебаниям и формируется преимущественно текущим счетом.
Начальник отдела экспертов по фондовому рынку «БКС Мир инвестиций» Альберт Короев рассказал, что решение ЦБ снизить ставку до 7,5% не оказало никакого влияния на курс доллара к рублю, так как было ожидаемым и в целом оказывает слабое влияние в условиях экспортно-импортных ограничений и паузы в наполнении резервного фонда. В некоторой степени на курс влияет политика другого регулятора — Федеральной резервной системы США, «но, опять же, сдержанно по вышеназванным причинам», отметил эксперт.
О том, что рубль слабо отреагирует на снижение ставки 16 сентября, говорил и аналитик Газпромбанка Павел Бирюков. По его словам, после февральского повышения снижение ставки оказывает лишь временный эффект на курс рубля — в течение недели после заседания ЦБ оно приводило к росту курса доллара к рублю лишь в трех случаях из семи. Бирюков отметил, что в случае принятия обновленного бюджетного правила, обсуждаемого в правительстве, начавшийся в июле тренд ослабления рубля будет усиливаться.
Главный аналитик ПСБ Егор Жильников отметил в аналитической записке, что снижение ключевой ставки на 50 б.п. в целом было заложено в котировки пары доллар-рубль. По его словам, зависимость курса доллара от цен на нефть также продолжает снижаться. «Мы полагаем, что экспортные доходы РФ постепенно тают, ввиду чего сальдо торгового баланса сужается, а рубль не может развить свой рост. В будущем при сохранении данного эффекта спрос на валюту может заметно преобладать над предложением, а пара доллар-рубль сформировать отскок выше ₽65. Впрочем, вряд ли такое произойдет в рамках сентября», — отметил Жильников.
В «Ренессанс Капитале» ожидают, что на конец 2022 года курс доллара составит ₽75.
,>
Термин, обозначающий вероятность быстрой продажи активов по рыночной или близкой к рыночной цене.
Подробнее
Основной инструмент денежно-кредитной политики центрального банка страны. Это процентная ставка, которая определяет минимальную стоимость денег в стране, влияет на ставки кредитов, депозитов, размер купона торгуемых облигаций. Центробанк воздействует на инфляцию и валютные курсы, изменяя ключевую ставку. Например, если ключевая ставка повышается, то кредиты и депозиты становятся дороже, а инфляция сдерживается.
ЦБ вновь снизит ставку. Когда выгоднее открыть вклад и взять кредит в 2022 году
В пятницу Центробанк примет решение об уровне ключевой ставки. По прогнозам экономистов и финансистов, ее опустят с нынешних 8% годовых до 7,5%. Эксперты, опрошенные «Газетой.Ru», не исключили снижения ставки до 6,5-7% к концу года. С учетом этого вкладчикам стоит поторопиться, а желающим взять кредит – наоборот, стоит подождать. Впрочем, если покупку нужно совершить в ближайшие месяцы, затягивать с оформлением займа не стоит — к декабрю товары могут подорожать.
На заседании совета директоров 16 сентября Центробанк уменьшит ключевую ставку до 7,5% годовых. Такой прогноз «Газете.Ru» дали в «Россельхозбанке», «Зените», Уральском банке реконструкции и развития (УБРиР) и рейтинговом агентстве «Эксперт РА».
«Наиболее вероятное решение – снижение ключевой ставки на 0,5 процентных пункта до 7,5% годовых. Инфляционные ожидания населения все меньше, цены замедлили рост. С июня мы наблюдаем дефляцию. Оборот розничной торговли падает, ставки денежного рынка тоже. Курс рубля относительно устойчив», — объяснил руководитель центра макроэкономического и регионального анализа и прогнозирования «Россельхозбанка» Дмитрий Тарасов.
Снижения ставки на 0,5 п.п. ожидают девять из 12 опрошенных Bloomberg экономистов. Еще по одному участнику опроса агентства полагают, что Банк России может оставить ставку на уровне 8%, снизить ее до 7,25% или 7,75%.
Какая ставка будет в конце года
Главный экономист «Эксперт РА» Антон Табах считает, что в конце года ключевая ставка достигнет 7–7,25% годовых.
«В октябре — декабре ЦБ, вероятно, вернется к шагам понижения по 0,25 процентных пункта. Затем возможна пауза», — предположил эксперт.
По его мнению, при принятии решения по ставке ЦБ будет исходить из желания поддержать структурную трансформацию экономики без сильного увеличения инфляции в процессе.
Аналитик банка «Хоум Кредит» Станислав Дужинский не исключил, что ключевая ставка к концу года будет снижена до уровня 6,5–7% годовых.
«К концу года рост цен может замедлиться до 12–13% в годовом выражении. В то же время за счет непростых внешних условий экономическая ситуация остается сложной. Падение ВВП в этом году, скорее всего, составит около 5%. В этих условиях возможно более сильное снижение ставки», — объяснил прогноз эксперт.
С ним согласился управляющий директор «Иволга капитал» Дмитрий Александров.
Когда открывать вклад
Эксперты, опрошенные «Газетой.Ru», посоветовали не медлить с открытием вклада. По их прогнозам, ставки по депозитам могут упасть в среднем на 0,25 процентных пункта после решения ЦБ.
«Если не произойдет никаких экономических шоков, к концу года ставки по депозитам еще снизятся. Значит, сейчас – самое выгодное время для открытия вклада. Тем более сейчас многие банки проводят сезонные акции. Ставки по акциям доходят до 8% годовых», — подчеркнули в пресс-службе «Новикомбанка».
Эту точку зрения поддержали в «Почта Банке».
«В сентябре для вкладчиков сложилась отличная возможность разместить деньги.
Именно на сентябрь приходятся большие объемы планового завершения вкладов, открытых в марте 2022 года на полгода. В тот период большинство вкладов привлекалось на шесть месяцев», — уточнил руководитель службы пассивов и комиссионных продуктов «Почта Банка» Геннадий Чаусов.
По его словам, многие банки сейчас активно продвигают промовклады с повышенными ставками от 7 до 9,15% годовых.
«Мы советуем вкладчикам воспользоваться моментом и переложить накопления по выгодным ставкам. После сентября таких предложений уже не будет», — предупредил Чаусов.
По прогнозам банка «Русский стандарт», депозитные ставки останутся привлекательными еще несколько дней.
«В дальнейшем ожидается их снижение на рынке. Пожалуй, в этом году не стоит ждать специальных депозитных предложений к Новому году. Если у вас есть свободные деньги, лучше вложить их сейчас», — считают в кредитной организации.
Эксперт «БКС Мир инвестиций» Валерий Емельянов не исключил, что к Новому году могут появиться праздничные спецпредложения на 1–1,5 п.п. выше, чем по основным вкладам.
«Но к тому моменту и базовая ставка по депозитам может быть на 2 п. п. ниже, чем сейчас. То есть в лучшем случае в отдельных продуктах ставки будут такие же, как сейчас», — добавил он.
Зампред «Абсолют банка» Антон Павлов обратил внимание, что максимально выгодные условия сейчас действуют по вкладам на срок около года.
В «Русском стандарте» посоветовали открывать вклад в валюте, в которой номинированы зарплата и траты.
«Такой подход делает комфортным и более предсказуемым планирование бюджета», — объяснили в банке.
Когда брать кредит
Ставки по кредитам тоже будут снижаться, ожидают эксперты. Впрочем, этот процесс будет более медленным, чем в случае вкладов. По прогнозам Павлова, кредитные ставки могут упасть на 0,5-1 процентный пункт. И если со вкладами стоит поторопиться, то с кредитами нет, добавил Емельянов.
«С кредитами — наоборот. Лучше дождаться максимального падения ключевой ставки.
Особенно если вас интересует крупная сумма на долгий срок. По автокредитам ставки могут снизиться с нынешних 16 до 12% годовых. По кредитным картам с нынешних 26–32% до 20–24%. По ипотеке средневзвешенная ставка и так ниже ключевой (6,7%). С учетом льготных программ она вряд ли будет сильно падать дальше. Исключение — вторичный рынок, где все еще займы обходятся дорого (9,2%). Там возможно снижение до 7,5–8% к концу года и до 7% в следующем», — заявил эксперт.
Павлов не советует ждать наиболее низких ставок по кредитам, если покупку нужно совершить прямо сейчас.
«Нужно понимать, что ставки снижаются, а цены на некоторые товары растут.
Поэтому , возможно, самая низкая ставка будет в декабре. Однако цены к этому моменту могут вырасти. И сэкономив на процентах, клиент потом переплатит за сам товар», — объяснил эксперт.
Эту точку зрения поддержал Александров.
«Из-за нестабильной ситуацией с поставками, возможно, целесообразнее несколько переплатить за кредит, но гарантированно купить товар. А не ждать удачных ставок, но упустить саму цель кредита», — резюмировал Александров.
Прогноз ипотечных ставок | Снизятся ли ставки в ноябре 2022 года?
Прогноз ипотечной ставки на следующую неделю
( 21-25 ноября)
После достижения 20-летнего максимума и подъема выше 7% процентные ставки испытали самое большое недельное падение за 41 год.
По данным Freddie Mac, средняя ставка по ипотеке с фиксированной ставкой на 30 лет снизилась с 7,08% 10 ноября до 6,61% 17 ноября.
«Ставки по ипотечным кредитам упали на этой неделе из-за поступающих данных, которые предполагают, что инфляция, возможно, достигла пика», — сказал Сэм Катер, главный экономист Freddie Mac. Поскольку уровень инфляции в октябре оказался ниже, чем ожидалось, это может сигнализировать о том, что давление на процентные ставки начинает уменьшаться.
В этой статье (Перейти к…)
- Снизятся ли ставки в ноябре?
- 90-дневный прогноз
- Экспертные прогнозы ставок
- Тенденции ипотечных ставок
- Ставки по типам кредита
- Ипотечные стратегии на ноябрь
- Часто задаваемые вопросы по ипотечным ставкам
Снизятся ли ставки по ипотеке в ноябре?
Ипотечные ставки сильно колебались в третьем квартале 2022 года. Средняя 30-летняя фиксированная ставка упала до 4,9По данным Freddie Mac, 4 августа они составили 9%, а 29 сентября достигли пиковой отметки в 6,7%.
Это произошло после роста на 248 базисных пунктов (2,48%) в первой половине года. Ставки менялись от недели к неделе, пока ФРС боролась с инфляцией. Ипотечные ставки испытали самый большой недельный скачок с 1987 года, поднявшись на 55 базисных пунктов (0,55%) на следующий день после июньского повышения Федеральной резервной системы.
С учетом снижения воздействия пандемии на экономику, высокой инфляции за последние десятилетия и планов ФРС еще несколько агрессивных повышений процентные ставки могут продолжить повышаться в этом году. Однако опасения по поводу надвигающейся рецессии и снижения покупательского спроса вызвали падение ставок и могут привести к еще большему на любой неделе.
Эксперты из Attom Data Solutions, CoreLogic, First American и Национальной ассоциации риэлторов оценивают, будут ли ставки по 30-летним ипотечным кредитам расти, падать или стабилизироваться в ноябре.
«В конечном счете, риск заключается в том, что ставки останутся высокими и могут вырасти еще выше, пока мы не увидим устойчивые доказательства того, что инфляция снижается».
– Одета Куши, заместитель главного экономиста First American
Экспертный прогноз ставок по ипотечным кредитам на ноябрь
Надя Евангелоу, старший экономист и директор по прогнозированию Национальной ассоциации риелторов
Прогноз: Курсы вырастут
«Ставки по ипотеке в ноябре поднимутся ближе к 7,5%. Несмотря на то, что инфляция несколько снизилась, [она] остается повышенной. В то же время цены на аренду, составляющие 40% индекса потребительских цен, будут продолжать расти, поскольку людям может потребоваться арендовать жилье на более длительный срок из-за исторически низкой доступности.
На пятнадцать процентов меньше арендаторов, которые могут позволить себе купить дом по средней цене, по сравнению с прошлым годом. Поскольку в следующем месяце Федеральная резервная система еще больше повысит процентные ставки, стоимость ипотечных кредитов будет продолжать расти».
Сельма Хепп, заместитель главного экономиста Corelogic
Прогноз: Курсы вырастут
«Траектория ипотечной ставки сильно зависит от предстоящих рабочих мест и отчетов об инфляции, которые повлияют на дальнейшие решения ФРС о повышении. Поскольку рост цен на жилье и рост арендной платы за последний год все больше способствуют базовой инфляции, похоже, что как базовая инфляция, так и, в частности, инфляция жилья, будут продолжать медленно расти.
С другой стороны, отчет о занятости может начать демонстрировать некоторую слабость в найме, что и ищет ФРС, чтобы снизить повышение ставок. Тем не менее, решимость ФРС снизить инфляцию и соответствующая вероятность того, что это вызовет рецессию, продолжает давить на ипотечных инвесторов, требующих все больше и больше за свой риск, что, вероятно, приведет к дальнейшему росту ставок по ипотечным кредитам».
Одета Куши , заместитель главного экономиста First American
Прогноз: Курсы вырастут
«Известно, что процентные ставки трудно предсказать, тем более в такой неопределенной экономической среде. Отчеты о данных, которые повышают инфляционные ожидания, вероятно, приведут к дальнейшему повышательному давлению на процентные ставки, в то время как те, которые указывают на замедление инфляции, могут привести к снижению ставок.
В конечном счете, риск заключается в том, что ставки останутся высокими и могут иметь тенденцию к еще большему росту до тех пор, пока мы не увидим устойчивые доказательства того, что инфляция снижается. Опасения рецессии также влияют на траекторию процентных ставок, поскольку повышенные опасения могут оказать понижательное давление на процентные ставки».
Рик Шарга, исполнительный вице-президент по анализу рынка Attom Data Solutions
Прогноз: Курсы вырастут
«Мы переживаем один из самых нестабильных периодов в памяти, когда речь идет о колебаниях ипотечных ставок, поэтому трудно предсказать изменения процентных ставок с какой-либо степенью уверенности. Особенно краткосрочные ставки. Но на данный момент ставки неразрывно связаны с тем, насколько агрессивно Федеральная резервная система считает необходимым действовать, чтобы взять инфляцию под контроль.
Усилия, предпринятые на сегодняшний день, не увенчались успехом, поэтому вполне вероятно, что ФРС продолжит повышать ставку по федеральным фондам, что, вероятно, спровоцирует еще одно повышение ставок по ипотечным кредитам. Будем надеяться, что рынок уже учел вероятные действия ФРС, поэтому повышение будет минимальным, а ставки останутся в пределах 7,0-7,5% для 30-летнего кредита с фиксированной процентной ставкой. Но определенно существует некоторый риск роста, и не исключено, что мы можем увидеть, что ставки приближаются к 8%».
Прогноз процентных ставок по ипотеке 90 дней
В условиях высокой инфляции, которую трудно контролировать, Федеральная резервная система следует агрессивному политическому плану по ее снижению. Это привело к общему повышению процентных ставок, поскольку кредиторы несут ответственность за повышение ставок ФРС.
Из-за этого многие эксперты в настоящее время считают, что процентные ставки по ипотечным кредитам будут двигаться в более узком диапазоне в четвертом квартале по сравнению с большим и быстрым ростом, который мы наблюдали ранее в 2022 году.
Конечно, волатильность курса может увеличиться из-за неопределенности рецессии или последствий глобальных событий, влияющих на экономику.
Прогноз ставок по ипотечным кредитам на конец 2022 года
Средняя 30-летняя ипотека с фиксированной процентной ставкой выросла до 6,7% в конце сентября, по данным Freddie Mac. Только два из шести крупных жилищных агентств, которые мы рассмотрели, прогнозируют, что средний показатель за четвертый квартал будет ниже этого уровня.
Национальная ассоциация домостроителей и Национальная ассоциация риэлторов находятся в нижней части группы, оценив, что средняя 30-летняя фиксированная процентная ставка установится на уровне 5,39% и 6,6% в четвертом квартале. Между тем, у Fannie Mae, Ассоциации ипотечных банкиров и Freddie Mac были самые высокие прогнозы: 6,7%, 6,7% и 6,8% соответственно к концу 2022 года9.0007
Housing Authority | 30-Year Mortgage Rate Forecast (Q4 2022) |
National Association of Home Builders | 5. 39% |
National Association of Realtors | 6.60% |
Wells Fargo | 6,65% |
Fannie Mae | 6,70% |
Ассоциация ипотечных банкиров | 3,70% 9012 |
Freddie Mac | 6,80% |
Средний прогноз | 6,47% |
Текущие тенденции процентных ставок по ипотечным кредитам
Ипотечные ставки продолжили повышательную динамику и достигли 20-летнего максимума.
30-летняя фиксированная ставка снизилась с 7,08% 10 ноября до 6,61% 17 ноября. Точно так же средняя 15-летняя фиксированная ставка по ипотеке снизилась с 6,38% до 5,98%.
Месяц | Average 30-Year Fixed Rate |
January 2022 | 3.45% |
February 2022 | 3.76% |
March 2022 | 4. 17% |
April 2022 | 4.98 % |
май 2022 | 5,23% |
июня 2022 | 5,52% |
июль 20229928 | |
июль 2022 | |
.0125 5,22% | |
Сентябрь 2022 | 6,11% |
Источник: Freddie Mac
Ипотечные ставки поднялись с рекордно низкой территории, наблюдавшейся в 2020 и 2021 годах, но все еще ниже среднего с исторической точки зрения.
По данным Freddie Mac, с апреля 1971 года фиксированная 30-летняя процентная ставка составляла в среднем около 7,8%. Так что, если вы еще не зафиксировали тариф, не теряйте из-за него слишком много сна. Исторически сложилось так, что вы все еще можете получить хорошую сделку, особенно если вы заемщик с хорошей кредитной историей.
Просто убедитесь, что вы ходите по магазинам, чтобы найти лучший кредитор и самую низкую ставку для вашей уникальной ситуации.
Динамика ставок по ипотечным кредитам по типу кредита
Многие покупатели ипотечных кредитов не понимают, что на сегодняшнем ипотечном рынке существуют различные типы ставок. Но это знание может помочь покупателям жилья и рефинансирующим домохозяйствам найти наилучшее значение для их ситуации.
Ниже приведены тенденции трехмесячных ставок по ипотечным кредитам для наиболее популярных типов ипотечных кредитов: обычных, FHA, VA и Jumbo.
September 2022 | August 2022 | July 2022 | |
Conforming Loan Rates | 6.72% | 5.81% | 5.30% |
FHA Loan Rates | 6.52% | 5.66% | 5.27% |
VA Loan Rates | 6.36% | 5.45% | 5.00% |
Ставки по крупным кредитам | 6,49% | 5,57% | 5,02% |
Market Report
Какой ипотечный кредит лучше?
Лучшая ипотека для вас зависит от вашего финансового положения и ваших целей.
Например, если вы хотите купить дорогой дом и у вас хороший кредит, вам лучше всего подойдет крупная ссуда. Крупные ипотечные кредиты позволяют выдавать суммы кредита, превышающие соответствующие лимиты кредита, которые не превышают 647 200 долларов США в большинстве частей США 9.0007
С другой стороны, если вы ветеран или военнослужащий, кредит VA почти всегда является правильным выбором. Кредиты VA поддерживаются Министерством по делам ветеранов США. Они предлагают сверхнизкие ставки и никогда не взимают плату за частное ипотечное страхование (PMI). Но вам нужна подходящая история обслуживания, чтобы соответствовать требованиям.
Соответствующие кредиты и кредиты FHA (поддерживаемые Федеральной жилищной администрацией) — отличные варианты с низким первоначальным взносом.
Соответствующие кредиты допускают снижение всего на 3% с баллами FICO, начинающимися с 620. Кредиты FHA еще более снисходительны в отношении кредита; покупатели жилья часто могут квалифицироваться с баллом 580 или выше, и далеко не идеальная кредитная история может не дисквалифицировать вас.
Наконец, подумайте о кредите USDA, если вы хотите купить или рефинансировать недвижимость в сельской местности. Ссуды USDA имеют ставки ниже рыночных, аналогичные VA, и снижают затраты на страхование ипотеки. Улов? Вы должны жить в «сельской местности» и иметь средний или низкий доход, чтобы иметь право на участие в программе USDA.
Стратегии ставок по ипотечным кредитам на ноябрь 2022 года
Ипотечные ставки росли быстро и яростно к началу 2022 года. Темпы замедлились во втором квартале, затем процентные ставки снова подскочили после повышения ФРС ставок по федеральным фондам на 0,75% в июне, июле и сентябре.
Центральный банк заявил, что ожидает несколько подобных повышений в течение 2022 и 2023 годов, пока инфляция не будет взята под контроль. В ответ ставки по ипотечным кредитам могут продолжить расти. Тем не менее, возможности зафиксировать более низкую процентную ставку все еще существуют для покупателей жилья и рефинансирующих домовладельцев.
Вот лишь несколько стратегий, о которых следует помнить, если вы планируете покупать ипотечные кредиты в ближайшие месяцы.
Рассмотрим ARM
Чем выше процентные ставки в этом году, тем больше смысла для некоторых заемщиков выбирать ипотеку с регулируемой процентной ставкой (ARM).
ARM, как правило, имеют плохую репутацию из-за своей связи с жилищным крахом 2008 года. Однако, так же, как общее страхование стало сильнее, ARM теперь также имеют лучшую защиту и имеют определенные преимущества, такие как низкие начальные ставки, которые можно зафиксировать для от трех до 10 лет. Существует также распространенное заблуждение, что ставка может увеличиваться только тогда, когда она корректируется. Но возможно, что корректировка может привести к более низкой ставке, потому что ARM зависят от рынка во время корректировки.
Кроме того, ARM бывают разных временных рамок. Например, если заемщики планируют продать или рефинансировать в течение следующих 5 лет, 5/1-летний ARM будет для них отличным вариантом. По данным Freddie Mac, по состоянию на 20 октября ставка по 5/1-летнему ARM составляла 5,71% по сравнению с 6,94% по 30-летней ипотеке с фиксированной ставкой. Заемщики, которые выбирают ARM в этом сценарии, могут сэкономить сотни на своих ежемесячных платежах по ипотеке.
Никогда не принимайте первое предложение
Поскольку процентные ставки могут сильно различаться изо дня в день и от кредитора к кредитору, неспособность выбрать подходящий вариант может привести к потере денег.
Кредиторы обычно имеют разные ставки, которые они резервируют для разных уровней кредитного рейтинга. И хотя есть способы договориться о более низкой ставке по ипотеке, проще всего получить несколько котировок от нескольких кредиторов и использовать их друг против друга.
«Исследования показали, что многие заемщики получают котировки ставок только от одного кредитора», — сказал Лен Кифер, заместитель главного экономиста Freddie Mac. «Учитывая недавнюю волатильность на рынках, ставки могут существенно меняться день ото дня. Сообразительный клиент будет проинформирован о рыночных условиях и рассмотрит несколько вариантов, прежде чем выбрать кредитора и кредитный продукт, который наилучшим образом соответствует их потребностям».
Поскольку ипотечный рынок замедляется из-за снижения спроса, кредиторы будут более заинтересованы в бизнесе. Хотя упустить минимальные ставки 2020 и 2021 годов может быть обидно, всегда есть способ использовать рынок в своих интересах.
Как делать покупки по процентным ставкам
Покупка по ценам означает не только поиск самых низких цен, рекламируемых в Интернете, потому что они доступны не всем. Как правило, они предлагаются заемщикам с большой кредитной историей, которые могут внести первоначальный взнос в размере 20% и более.
Ставка кредиторов на самом деле предложение зависит от:
- Ваш кредитный рейтинг и кредитная история
- Ваши личные финансы
- Ваш первоначальный взнос (при покупке дома)
- Ваш собственный капитал (при рефинансировании)
- Отношение кредита к стоимости (LTV)
- Ваш долг- отношение к доходу (DTI)
Чтобы выяснить, какую ставку кредитор может предложить вам на основе этих факторов, вы должны заполнить заявку на получение кредита. Кредиторы проверят вашу кредитоспособность и ваш доход и долги, а затем предоставят вам «реальную» ставку, основанную на вашем финансовом положении.
Вы должны получить как минимум три-пять таких котировок, а затем сравнить их, чтобы найти лучшее предложение. Ищите самую низкую ставку, но также обратите внимание на свою годовую процентную ставку (APR), предполагаемые затраты на закрытие и «дисконтные баллы» — дополнительные сборы, взимаемые авансом, чтобы снизить вашу ставку.
Может показаться, что это слишком много работы. Но вы можете делать покупки по ипотечным ставкам менее чем за день, если приложите к этому усилия. А снижение ставки всего на несколько базисных пунктов может сэкономить вам тысячи.
Часто задаваемые вопросы по процентной ставке по ипотеке
Каковы текущие ставки по ипотечным кредитам?
Текущие ставки по ипотечным кредитам составляют в среднем 6,61% для 30-летнего кредита с фиксированной ставкой и 5,98% для 15-летнего кредита с фиксированной ставкой, согласно последнему еженедельному обзору ставок Freddie Mac. Ваша индивидуальная ставка может быть выше или ниже средней в зависимости от вашего кредитного рейтинга, первоначального взноса и кредитора, с которым вы решили работать, среди других факторов.
Снизятся ли ставки по ипотечным кредитам на следующей неделе?
Ставки по ипотечным кредитам могут снизиться на следующей неделе (21-25 ноября 2022 г.), если ипотечный рынок будет проявлять осторожность в отношении возможной рецессии. Однако ставки могут вырасти, если кредиторы учтут, что Федеральная резервная система продолжает принимать агрессивные меры для противодействия высокой инфляции 2022 года.
Снизятся ли процентные ставки по ипотечным кредитам в 2022 году?
Маловероятно, что ставки по ипотечным кредитам снизятся в 2022 году, хотя их нынешний рост должен в какой-то момент замедлиться. Инфляция росла рекордными темпами за последние несколько месяцев. И ФРС планирует повышать процентные ставки после каждого из запланированных заседаний FOMC. Оба эти фактора должны поддерживать повышение ставок по ипотечным кредитам в 2022 году9.0007
Вырастут ли процентные ставки по ипотечным кредитам в 2022 году?
Ставки по ипотечным кредитам могут продолжать расти в 2022 году. Высокая инфляция, сильный рынок жилья и изменения политики Федеральной резервной системы — все это привело к повышению ставок в этом году. Однако, если начнется серьезная рецессия, мы потенциально можем увидеть падение ипотечных ставок.
Какая сейчас самая низкая ставка по ипотеке?
Freddie Mac теперь указывает средние 30-летние ставки в диапазоне 6 процентов. Если вы можете найти ставку в 4 или 5, вы находитесь в очень хорошем положении. Помните, что ставки сильно различаются в зависимости от заемщика. Те, у кого идеальная кредитная история и большие первоначальные взносы, могут получить процентные ставки ниже среднего, в то время как заемщики с плохой кредитной историей и те, у кого нет кредитов QM, могут увидеть гораздо более высокие процентные ставки. Вам нужно получить предварительное одобрение ипотеки, чтобы узнать точную ставку.
Будет ли жилищный кризис в 2022 году?
По большей части отраслевые эксперты не ожидают обвала рынка жилья в 2022 году. Да, цены на жилье завышены. Но многих факторов риска, которые привели к краху 2008 года, на сегодняшнем рынке нет. Низкие запасы и огромный покупательский спрос должны поддержать рынок в следующем году. Кроме того, практика ипотечного кредитования стала намного безопаснее, чем раньше. Это означает, что кризис субстандартного ипотечного кредитования не ждет своего часа.
Какая самая низкая ставка по ипотеке?
На момент написания этой статьи самая низкая ставка по 30-летней ипотеке составляла 2,65%. Это данные исследования первичного ипотечного рынка Freddie Mac, наиболее широко используемого эталона текущих процентных ставок по ипотечным кредитам.
Заблокировать тариф сейчас или подождать?
Блокировка вашего тарифа является личным решением. Вы должны делать то, что правильно для вашей ситуации, а не пытаться рассчитать время рынка. Если вы покупаете дом, правильное время для фиксации ставки наступает после того, как вы заключили договор купли-продажи и выбрали лучшую ипотечную сделку. Если вы рефинансируете, вы должны убедиться, что вы сравнили предложения как минимум от трех до пяти кредиторов, прежде чем зафиксировать ставку. То есть ставки растут. Так что чем раньше вы сможете выйти на сегодняшний рынок, тем лучше.
Сейчас подходящее время для рефинансирования?
Это зависит от вашей ситуации. Это хорошее время для рефинансирования, если ваша текущая ставка по ипотеке выше рыночных ставок, и вы можете снизить ежемесячный платеж по ипотеке. Также может быть полезно рефинансировать, если вы можете переключиться с ипотеки с регулируемой ставкой на ипотеку с низкой фиксированной ставкой; рефинансировать, чтобы избавиться от ипотечного страхования FHA; или переключитесь на краткосрочную 10- или 15-летнюю ипотеку, чтобы погасить кредит досрочно.
Стоит ли рефинансировать под 1 процент?
Часто имеет смысл рефинансировать на 1 процентный пункт, так как это может дать значительную экономию на платежах по ипотеке и общих процентных платежах. Просто убедитесь, что ваши сбережения на рефинансирование оправдывают затраты на закрытие. Вы можете использовать ипотечный калькулятор или поговорить с кредитным специалистом, чтобы подсчитать цифры.
Как купить ипотечные ставки?
Начните с выбора списка из трех-пяти ипотечных кредиторов, которые вас интересуют. Ищите кредиторов с низкими рекламируемыми ставками, отличными показателями обслуживания клиентов и рекомендациями друзей, семьи или агента по недвижимости. Затем получите предварительное одобрение этих кредиторов, чтобы узнать, какие ставки и сборы они могут вам предложить. Сравните свои предложения (оценки кредита), чтобы найти лучшее общее предложение для типа кредита, который вы хотите.
Какие сегодня ставки по ипотеке?
Ставки по ипотечным кредитам растут, но заемщики обычно могут найти более выгодную сделку, присматриваясь к ценам. Свяжитесь с ипотечным кредитором, чтобы точно узнать, на какую ставку вы имеете право.
1 Сегодняшние ставки по ипотечным кредитам основаны на ежедневном опросе избранных кредитных партнеров The Mortgage Reports. Процентные ставки, показанные здесь, предполагают кредитный рейтинг 740. См. наши полные предположения по кредиту здесь.
Выбрано источников:
- https://www.blackknightinc.com/category/press-releases
- https://www.federalreserve.gov/monetarypolicy/fomccalendars.htm
- http://www.freddiemac.com/research/datasets/ refinance-stats/index.page
Прогноз ипотечных ставок | Снизятся ли ставки в ноябре 2022 года?
Прогноз ипотечной ставки на следующую неделю
( 21-25 ноября)
После достижения 20-летнего максимума и подъема выше 7% процентные ставки испытали самое большое недельное падение за 41 год.
По данным Freddie Mac, средняя ставка по ипотеке с фиксированной ставкой на 30 лет снизилась с 7,08% 10 ноября до 6,61% 17 ноября.
«Ставки по ипотечным кредитам упали на этой неделе из-за поступающих данных, которые предполагают, что инфляция, возможно, достигла пика», — сказал Сэм Катер, главный экономист Freddie Mac. Поскольку уровень инфляции в октябре оказался ниже, чем ожидалось, это может сигнализировать о том, что давление на процентные ставки начинает уменьшаться.
В этой статье (Перейти к…)
- Снизятся ли тарифы в ноябре?
- 90-дневный прогноз
- Экспертные прогнозы ставок
- Тенденции ипотечных ставок
- Ставки по типам кредита
- Ипотечные стратегии на ноябрь
- Часто задаваемые вопросы по ипотечным ставкам
Снизятся ли ставки по ипотеке в ноябре?
Ипотечные ставки сильно колебались в третьем квартале 2022 года. Средняя 30-летняя фиксированная ставка упала до 4,99% 4 августа, а затем достигла максимальной отметки в 6,7% 29 сентября. , по словам Фредди Мака.
Это произошло после роста на 248 базисных пунктов (2,48%) в первой половине года. Ставки менялись от недели к неделе, пока ФРС боролась с инфляцией. Ипотечные ставки испытали самый большой недельный скачок с 1987 года, поднявшись на 55 базисных пунктов (0,55%) на следующий день после июньского повышения Федеральной резервной системы.
С учетом снижения воздействия пандемии на экономику, высокой инфляции за последние десятилетия и планов ФРС еще несколько агрессивных повышений процентные ставки могут продолжить повышаться в этом году. Однако опасения по поводу надвигающейся рецессии и снижения покупательского спроса вызвали падение ставок и могут привести к еще большему на любой неделе.
Эксперты из Attom Data Solutions, CoreLogic, First American и Национальной ассоциации риэлторов оценивают, будут ли ставки по 30-летним ипотечным кредитам расти, падать или стабилизироваться в ноябре.
«В конечном счете, риск заключается в том, что ставки останутся высокими и могут вырасти еще выше, пока мы не увидим устойчивые доказательства того, что инфляция снижается».
– Одета Куши, заместитель главного экономиста First American
Экспертный прогноз ставок по ипотечным кредитам на ноябрь
Надя Евангелоу, старший экономист и директор по прогнозированию Национальной ассоциации риелторов
Прогноз: Курсы вырастут
«Ставки по ипотеке в ноябре поднимутся ближе к 7,5%. Несмотря на то, что инфляция несколько снизилась, [она] остается повышенной. В то же время цены на аренду, составляющие 40% индекса потребительских цен, будут продолжать расти, поскольку людям может потребоваться арендовать жилье на более длительный срок из-за исторически низкой доступности.
На пятнадцать процентов меньше арендаторов, которые могут позволить себе купить дом по средней цене, по сравнению с прошлым годом. Поскольку в следующем месяце Федеральная резервная система еще больше повысит процентные ставки, стоимость ипотечных кредитов будет продолжать расти».
Сельма Хепп, заместитель главного экономиста Corelogic
Прогноз: Курсы вырастут
«Траектория ипотечной ставки сильно зависит от предстоящих рабочих мест и отчетов об инфляции, которые повлияют на дальнейшие решения ФРС о повышении. Поскольку рост цен на жилье и рост арендной платы за последний год все больше способствуют базовой инфляции, похоже, что как базовая инфляция, так и, в частности, инфляция жилья, будут продолжать медленно расти.
С другой стороны, отчет о занятости может начать демонстрировать некоторую слабость в найме, что и ищет ФРС, чтобы снизить повышение ставок. Тем не менее, решимость ФРС снизить инфляцию и соответствующая вероятность того, что это вызовет рецессию, продолжает давить на ипотечных инвесторов, требующих все больше и больше за свой риск, что, вероятно, приведет к дальнейшему росту ставок по ипотечным кредитам».
Одета Куши , заместитель главного экономиста First American
Прогноз: Курсы вырастут
«Известно, что процентные ставки трудно предсказать, тем более в такой неопределенной экономической среде. Отчеты о данных, которые повышают инфляционные ожидания, вероятно, приведут к дальнейшему повышательному давлению на процентные ставки, в то время как те, которые указывают на замедление инфляции, могут привести к снижению ставок.
В конечном счете, риск заключается в том, что ставки останутся высокими и могут иметь тенденцию к еще большему росту до тех пор, пока мы не увидим устойчивые доказательства того, что инфляция снижается. Опасения рецессии также влияют на траекторию процентных ставок, поскольку повышенные опасения могут оказать понижательное давление на процентные ставки».
Рик Шарга, исполнительный вице-президент по анализу рынка Attom Data Solutions
Прогноз: Курсы вырастут
«Мы переживаем один из самых нестабильных периодов в памяти, когда речь идет о колебаниях ипотечных ставок, поэтому трудно предсказать изменения процентных ставок с какой-либо степенью уверенности. Особенно краткосрочные ставки. Но на данный момент ставки неразрывно связаны с тем, насколько агрессивно Федеральная резервная система считает необходимым действовать, чтобы взять инфляцию под контроль.
Усилия, предпринятые на сегодняшний день, не увенчались успехом, поэтому вполне вероятно, что ФРС продолжит повышать ставку по федеральным фондам, что, вероятно, спровоцирует еще одно повышение ставок по ипотечным кредитам. Будем надеяться, что рынок уже учел вероятные действия ФРС, поэтому повышение будет минимальным, а ставки останутся в пределах 7,0-7,5% для 30-летнего кредита с фиксированной процентной ставкой. Но определенно существует некоторый риск роста, и не исключено, что мы можем увидеть, что ставки приближаются к 8%».
Прогноз процентных ставок по ипотеке 90 дней
В условиях высокой инфляции, которую трудно контролировать, Федеральная резервная система следует агрессивному политическому плану по ее снижению. Это привело к общему повышению процентных ставок, поскольку кредиторы несут ответственность за повышение ставок ФРС.
Из-за этого многие эксперты в настоящее время считают, что процентные ставки по ипотечным кредитам будут двигаться в более узком диапазоне в четвертом квартале по сравнению с большим и быстрым ростом, который мы наблюдали ранее в 2022 году.
Конечно, волатильность курса может увеличиться из-за неопределенности рецессии или последствий глобальных событий, влияющих на экономику.
Прогноз ставок по ипотечным кредитам на конец 2022 года
Средняя 30-летняя ипотека с фиксированной процентной ставкой выросла до 6,7% в конце сентября, по данным Freddie Mac. Только два из шести крупных жилищных агентств, которые мы рассмотрели, прогнозируют, что средний показатель за четвертый квартал будет ниже этого уровня.
Национальная ассоциация домостроителей и Национальная ассоциация риэлторов находятся в нижней части группы, оценив, что средняя 30-летняя фиксированная процентная ставка установится на уровне 5,39% и 6,6% в четвертом квартале. Между тем, у Fannie Mae, Ассоциации ипотечных банкиров и Freddie Mac были самые высокие прогнозы: 6,7%, 6,7% и 6,8% соответственно к концу 2022 года9.0007
Housing Authority | 30-Year Mortgage Rate Forecast (Q4 2022) |
National Association of Home Builders | 5. 39% |
National Association of Realtors | 6.60% |
Wells Fargo | 6,65% |
Fannie Mae | 6,70% |
Ассоциация ипотечных банкиров | 3,70% 9012 |
Freddie Mac | 6,80% |
Средний прогноз | 6,47% |
Текущие тенденции процентных ставок по ипотечным кредитам
Ипотечные ставки продолжили повышательную динамику и достигли 20-летнего максимума.
30-летняя фиксированная ставка снизилась с 7,08% 10 ноября до 6,61% 17 ноября. Точно так же средняя 15-летняя фиксированная ставка по ипотеке снизилась с 6,38% до 5,98%.
Месяц | Average 30-Year Fixed Rate |
January 2022 | 3.45% |
February 2022 | 3.76% |
March 2022 | 4. 17% |
April 2022 | 4.98 % |
май 2022 | 5,23% |
июня 2022 | 5,52% |
июль 20229928 | |
июль 2022 | |
.0125 5,22% | |
Сентябрь 2022 | 6,11% |
Источник: Freddie Mac
Ипотечные ставки поднялись с рекордно низкой территории, наблюдавшейся в 2020 и 2021 годах, но все еще ниже среднего с исторической точки зрения.
По данным Freddie Mac, с апреля 1971 года фиксированная 30-летняя процентная ставка составляла в среднем около 7,8%. Так что, если вы еще не зафиксировали тариф, не теряйте из-за него слишком много сна. Исторически сложилось так, что вы все еще можете получить хорошую сделку, особенно если вы заемщик с хорошей кредитной историей.
Просто убедитесь, что вы ходите по магазинам, чтобы найти лучший кредитор и самую низкую ставку для вашей уникальной ситуации.
Динамика ставок по ипотечным кредитам по типу кредита
Многие покупатели ипотечных кредитов не понимают, что на сегодняшнем ипотечном рынке существуют различные типы ставок. Но это знание может помочь покупателям жилья и рефинансирующим домохозяйствам найти наилучшее значение для их ситуации.
Ниже приведены тенденции трехмесячных ставок по ипотечным кредитам для наиболее популярных типов ипотечных кредитов: обычных, FHA, VA и Jumbo.
September 2022 | August 2022 | July 2022 | |
Conforming Loan Rates | 6.72% | 5.81% | 5.30% |
FHA Loan Rates | 6.52% | 5.66% | 5.27% |
VA Loan Rates | 6.36% | 5.45% | 5.00% |
Ставки по крупным кредитам | 6,49% | 5,57% | 5,02% |
Market Report
Какой ипотечный кредит лучше?
Лучшая ипотека для вас зависит от вашего финансового положения и ваших целей.
Например, если вы хотите купить дорогой дом и у вас хороший кредит, вам лучше всего подойдет крупная ссуда. Крупные ипотечные кредиты позволяют выдавать суммы кредита, превышающие соответствующие лимиты кредита, которые не превышают 647 200 долларов США в большинстве частей США 9.0007
С другой стороны, если вы ветеран или военнослужащий, кредит VA почти всегда является правильным выбором. Кредиты VA поддерживаются Министерством по делам ветеранов США. Они предлагают сверхнизкие ставки и никогда не взимают плату за частное ипотечное страхование (PMI). Но вам нужна подходящая история обслуживания, чтобы соответствовать требованиям.
Соответствующие кредиты и кредиты FHA (поддерживаемые Федеральной жилищной администрацией) — отличные варианты с низким первоначальным взносом.
Соответствующие кредиты допускают снижение всего на 3% с баллами FICO, начинающимися с 620. Кредиты FHA еще более снисходительны в отношении кредита; покупатели жилья часто могут квалифицироваться с баллом 580 или выше, и далеко не идеальная кредитная история может не дисквалифицировать вас.
Наконец, подумайте о кредите USDA, если вы хотите купить или рефинансировать недвижимость в сельской местности. Ссуды USDA имеют ставки ниже рыночных, аналогичные VA, и снижают затраты на страхование ипотеки. Улов? Вы должны жить в «сельской местности» и иметь средний или низкий доход, чтобы иметь право на участие в программе USDA.
Стратегии ставок по ипотечным кредитам на ноябрь 2022 года
Ипотечные ставки росли быстро и яростно к началу 2022 года. Темпы замедлились во втором квартале, затем процентные ставки снова подскочили после повышения ФРС ставок по федеральным фондам на 0,75% в июне, июле и сентябре.
Центральный банк заявил, что ожидает несколько подобных повышений в течение 2022 и 2023 годов, пока инфляция не будет взята под контроль. В ответ ставки по ипотечным кредитам могут продолжить расти. Тем не менее, возможности зафиксировать более низкую процентную ставку все еще существуют для покупателей жилья и рефинансирующих домовладельцев.
Вот лишь несколько стратегий, о которых следует помнить, если вы планируете покупать ипотечные кредиты в ближайшие месяцы.
Рассмотрим ARM
Чем выше процентные ставки в этом году, тем больше смысла для некоторых заемщиков выбирать ипотеку с регулируемой процентной ставкой (ARM).
ARM, как правило, имеют плохую репутацию из-за своей связи с жилищным крахом 2008 года. Однако, так же, как общее страхование стало сильнее, ARM теперь также имеют лучшую защиту и имеют определенные преимущества, такие как низкие начальные ставки, которые можно зафиксировать для от трех до 10 лет. Существует также распространенное заблуждение, что ставка может увеличиваться только тогда, когда она корректируется. Но возможно, что корректировка может привести к более низкой ставке, потому что ARM зависят от рынка во время корректировки.
Кроме того, ARM бывают разных временных рамок. Например, если заемщики планируют продать или рефинансировать в течение следующих 5 лет, 5/1-летний ARM будет для них отличным вариантом. По данным Freddie Mac, по состоянию на 20 октября ставка по 5/1-летнему ARM составляла 5,71% по сравнению с 6,94% по 30-летней ипотеке с фиксированной ставкой. Заемщики, которые выбирают ARM в этом сценарии, могут сэкономить сотни на своих ежемесячных платежах по ипотеке.
Никогда не принимайте первое предложение
Поскольку процентные ставки могут сильно различаться изо дня в день и от кредитора к кредитору, неспособность выбрать подходящий вариант может привести к потере денег.
Кредиторы обычно имеют разные ставки, которые они резервируют для разных уровней кредитного рейтинга. И хотя есть способы договориться о более низкой ставке по ипотеке, проще всего получить несколько котировок от нескольких кредиторов и использовать их друг против друга.
«Исследования показали, что многие заемщики получают котировки ставок только от одного кредитора», — сказал Лен Кифер, заместитель главного экономиста Freddie Mac. «Учитывая недавнюю волатильность на рынках, ставки могут существенно меняться день ото дня. Сообразительный клиент будет проинформирован о рыночных условиях и рассмотрит несколько вариантов, прежде чем выбрать кредитора и кредитный продукт, который наилучшим образом соответствует их потребностям».
Поскольку ипотечный рынок замедляется из-за снижения спроса, кредиторы будут более заинтересованы в бизнесе. Хотя упустить минимальные ставки 2020 и 2021 годов может быть обидно, всегда есть способ использовать рынок в своих интересах.
Как делать покупки по процентным ставкам
Покупка по ценам означает не только поиск самых низких цен, рекламируемых в Интернете, потому что они доступны не всем. Как правило, они предлагаются заемщикам с большой кредитной историей, которые могут внести первоначальный взнос в размере 20% и более.
Ставка кредиторов на самом деле предложение зависит от:
- Ваш кредитный рейтинг и кредитная история
- Ваши личные финансы
- Ваш первоначальный взнос (при покупке дома)
- Ваш собственный капитал (при рефинансировании)
- Отношение кредита к стоимости (LTV)
- Ваш долг- отношение к доходу (DTI)
Чтобы выяснить, какую ставку кредитор может предложить вам на основе этих факторов, вы должны заполнить заявку на получение кредита. Кредиторы проверят вашу кредитоспособность и ваш доход и долги, а затем предоставят вам «реальную» ставку, основанную на вашем финансовом положении.
Вы должны получить как минимум три-пять таких котировок, а затем сравнить их, чтобы найти лучшее предложение. Ищите самую низкую ставку, но также обратите внимание на свою годовую процентную ставку (APR), предполагаемые затраты на закрытие и «дисконтные баллы» — дополнительные сборы, взимаемые авансом, чтобы снизить вашу ставку.
Может показаться, что это слишком много работы. Но вы можете делать покупки по ипотечным ставкам менее чем за день, если приложите к этому усилия. А снижение ставки всего на несколько базисных пунктов может сэкономить вам тысячи.
Часто задаваемые вопросы по процентной ставке по ипотеке
Каковы текущие ставки по ипотечным кредитам?
Текущие ставки по ипотечным кредитам составляют в среднем 6,61% для 30-летнего кредита с фиксированной ставкой и 5,98% для 15-летнего кредита с фиксированной ставкой, согласно последнему еженедельному обзору ставок Freddie Mac. Ваша индивидуальная ставка может быть выше или ниже средней в зависимости от вашего кредитного рейтинга, первоначального взноса и кредитора, с которым вы решили работать, среди других факторов.
Снизятся ли ставки по ипотечным кредитам на следующей неделе?
Ставки по ипотечным кредитам могут снизиться на следующей неделе (21-25 ноября 2022 г.), если ипотечный рынок будет проявлять осторожность в отношении возможной рецессии. Однако ставки могут вырасти, если кредиторы учтут, что Федеральная резервная система продолжает принимать агрессивные меры для противодействия высокой инфляции 2022 года.
Снизятся ли процентные ставки по ипотечным кредитам в 2022 году?
Маловероятно, что ставки по ипотечным кредитам снизятся в 2022 году, хотя их нынешний рост должен в какой-то момент замедлиться. Инфляция росла рекордными темпами за последние несколько месяцев. И ФРС планирует повышать процентные ставки после каждого из запланированных заседаний FOMC. Оба эти фактора должны поддерживать повышение ставок по ипотечным кредитам в 2022 году9.0007
Вырастут ли процентные ставки по ипотечным кредитам в 2022 году?
Ставки по ипотечным кредитам могут продолжать расти в 2022 году. Высокая инфляция, сильный рынок жилья и изменения политики Федеральной резервной системы — все это привело к повышению ставок в этом году. Однако, если начнется серьезная рецессия, мы потенциально можем увидеть падение ипотечных ставок.
Какая сейчас самая низкая ставка по ипотеке?
Freddie Mac теперь указывает средние 30-летние ставки в диапазоне 6 процентов. Если вы можете найти ставку в 4 или 5, вы находитесь в очень хорошем положении. Помните, что ставки сильно различаются в зависимости от заемщика. Те, у кого идеальная кредитная история и большие первоначальные взносы, могут получить процентные ставки ниже среднего, в то время как заемщики с плохой кредитной историей и те, у кого нет кредитов QM, могут увидеть гораздо более высокие процентные ставки. Вам нужно получить предварительное одобрение ипотеки, чтобы узнать точную ставку.
Будет ли жилищный кризис в 2022 году?
По большей части отраслевые эксперты не ожидают обвала рынка жилья в 2022 году. Да, цены на жилье завышены. Но многих факторов риска, которые привели к краху 2008 года, на сегодняшнем рынке нет. Низкие запасы и огромный покупательский спрос должны поддержать рынок в следующем году. Кроме того, практика ипотечного кредитования стала намного безопаснее, чем раньше. Это означает, что кризис субстандартного ипотечного кредитования не ждет своего часа.
Какая самая низкая ставка по ипотеке?
На момент написания этой статьи самая низкая ставка по 30-летней ипотеке составляла 2,65%. Это данные исследования первичного ипотечного рынка Freddie Mac, наиболее широко используемого эталона текущих процентных ставок по ипотечным кредитам.
Заблокировать тариф сейчас или подождать?
Блокировка вашего тарифа является личным решением. Вы должны делать то, что правильно для вашей ситуации, а не пытаться рассчитать время рынка. Если вы покупаете дом, правильное время для фиксации ставки наступает после того, как вы заключили договор купли-продажи и выбрали лучшую ипотечную сделку. Если вы рефинансируете, вы должны убедиться, что вы сравнили предложения как минимум от трех до пяти кредиторов, прежде чем зафиксировать ставку. То есть ставки растут. Так что чем раньше вы сможете выйти на сегодняшний рынок, тем лучше.
Сейчас подходящее время для рефинансирования?
Это зависит от вашей ситуации. Это хорошее время для рефинансирования, если ваша текущая ставка по ипотеке выше рыночных ставок, и вы можете снизить ежемесячный платеж по ипотеке. Также может быть полезно рефинансировать, если вы можете переключиться с ипотеки с регулируемой ставкой на ипотеку с низкой фиксированной ставкой; рефинансировать, чтобы избавиться от ипотечного страхования FHA; или переключитесь на краткосрочную 10- или 15-летнюю ипотеку, чтобы погасить кредит досрочно.
Стоит ли рефинансировать под 1 процент?
Часто имеет смысл рефинансировать на 1 процентный пункт, так как это может дать значительную экономию на платежах по ипотеке и общих процентных платежах. Просто убедитесь, что ваши сбережения на рефинансирование оправдывают затраты на закрытие. Вы можете использовать ипотечный калькулятор или поговорить с кредитным специалистом, чтобы подсчитать цифры.
Как купить ипотечные ставки?
Начните с выбора списка из трех-пяти ипотечных кредиторов, которые вас интересуют. Ищите кредиторов с низкими рекламируемыми ставками, отличными показателями обслуживания клиентов и рекомендациями друзей, семьи или агента по недвижимости. Затем получите предварительное одобрение этих кредиторов, чтобы узнать, какие ставки и сборы они могут вам предложить. Сравните свои предложения (оценки кредита), чтобы найти лучшее общее предложение для типа кредита, который вы хотите.